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En este modelo los beneficiarios de los créditos no deben tener un deudor y pagarán como máximo 20% de los ingresos que devenguen
El Instituto Colombiano de Crédito Educativo y Estudios Técnicos en el Exterior (Icetex) anunció que se abrieron los primeros 1.000 créditos sociales de la modalidad de Pago Contingente al Ingreso (PCI).
Esta modalidad se dirige a estudiantes nuevos, quienes tendrán una deducción y retención proporcional a los ingresos que genere, la cual no será mayor a 20% de esos ingresos. No obstante, las condiciones que vienen con la modalidad pueden generar un 'hueco' en el Instituto, pues expertos consideran que con la informalidad laboral en Colombia esa revisión es complicada.
"Paulatinamente estaremos migrando hacia este modelo para que sean más los colombianos que se beneficien de él. El esquema retrata un crédito más humano, con mejores condiciones que respondan a las reales necesidades del beneficiario; es decir, un crédito social", resaltó el presidente de Icetex, Mauricio Toro.
Diego Alberto Cárdenas, director jurídico de Insolvencia.co, explica que este modelo de Pago Contingente al Ingreso se había establecido desde 2021, pero no se había implementado, lo cual sucedió hasta este año a partir de un artículo del Plan Nacional de Desarrollo. "Estamos hablando de una norma que salió en 2021 y empezó a regir en 2022 (...) El artículo 132 del PND dice 'implementación del mecanismo de pago contingente al ingreso para nuevas obligaciones de Icetex'", afirmó.
En el caso en el que el beneficiario del crédito devengue un monto menor al salario mínimo legal vigente (Smmlv) o no tengan empleo, no deberá hacer ningún pago ni entrarán en estado de mora, por ende, no entrarán en centrales de riesgo.
El periodo de amortización del crédito se hará por un máximo de 20 años luego de que se culmine el periodo de estudios, pero si al finalizar este periodo de tiempo la deuda no ha sido pagada totalmente se dará por terminada.
Este mecanismo no requiere codeudor y establece que, a través de la deducción y retención directa de los ingresos se retiran trámites para los beneficiarios y se trasladan a los empleadores. Icetex está desarrollando un proceso de reglamentación técnica para la implementación del sistema de seguimiento del mecanismo PCI.
Sin embargo, esto podría poner en peligro el cumplimiento de los pagos, pues aunque en los trabajos formales es posible comprobar el nivel de ingresos de los usuarios de Icetex, para el trabajo informal el panorama es mucho más complejo.
"La única forma de comprobar que la persona está recibiendo esos ingresos es a través de la certificación del empleador o de la Dian, pero la informalidad en Colombia es muy alta", indica Cárdenas. De hecho, la informalidad se ubicó en 43,3% en mayo de este año, lo que significó una disminución de 2,2 puntos porcentuales respecto al trimestre móvil marzo - mayo 2022 (45,5%).
El analista resalta que "si una persona se gana, por ejemplo, un salario mínimo toda la vida, nunca va a pagar y no queda reportada, resulta siendo básicamente un subsidio". Aún así, Cardenas resalta que esto es un avance de protección estatal importante. "Son estudios superiores y eso ayuda a la economía, la población que estudia aporta a la economía".
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