El préstamo quirografario es aquel que no cuenta con una garantía que lo respalde. Es un producto diseñado principalmente para cubrir una necesidad urgente de liquidez de una empresa o persona en el corto plazo.

Al otorgar este tipo de financiamiento, las partes solo firman un pagaré. Dicho documento establece una fecha de vencimiento en la que se realizará la devolución del crédito.

Las características más resaltantes del préstamo quirografario son las siguientes:

• No tiene el resguardo de una propiedad o cuenta bancaria a modo de garantía. Sin embargo, sí requiere la presentación de un avalista. Dicha persona o entidad se compromete a cumplir con la obligación del deudor en caso de impago.
• El periodo de endeudamiento usualmente se fija de acuerdo al destino del préstamo. Por ejemplo, supongamos que se planea emprender un negocio que demora tres meses en generar ingresos. Entonces, la devolución del crédito se programará idealmente en noventa días.
• Los individuos pueden solicitar este tipo de préstamos, por ejemplo, para el mejoramiento de su inmueble o para un emprendimiento.
• En el caso de las empresas, estos créditos son útiles para adquirir insumos con urgencia o para aumentar el capital de trabajo.

Los requerimientos más usuales para aprobar un préstamo quirografario son los siguientes:

• Un programa de inversión al que se destinará el financiamiento.
• Balance y/o estados financieros del potencial beneficiario y de su avalista.
• Compromiso de devolución plasmado en un pagaré. Este documento representa una promesa de pago donde se fija un plazo y un monto determinado que incluye los intereses acumulados.

Entre las ventajas del préstamo quirografario destacan:

• No requiere de una garantía real: Es decir, de un bien inmueble o activo que deba ser presentado al acreedor.
• Es útil para requerimientos imprevistos de liquidez: Por ejemplo, puede surgir una oportunidad de inversión fuera del plan anual de la empresa.
• Es más simple que otro tipo de préstamos: El proceso para aprobar esta clase de financiamiento es más simple y rápido que el de un préstamo a empresas o al consumo.

Sin embargo, también existen algunas desventajas:

• Habitualmente están destinados al corto plazo: Es poco probable, aunque no imposible, que se extienda un préstamo quirografario de largo plazo. Dicho tipo de operación implicaría un riesgo muy alto al carecer de garantía. En este punto, cabe recordar a mayor plazo de financiamiento, más alta es la probabilidad de incumplimiento.
• Tipo de interés más elevado: El tipo de interés del préstamo quirografario es más elevado que el de aquellos créditos respaldados por una garantía. Esto, debido a que, en el primer caso, el acreedor enfrenta un mayor riesgo de no recuperar el financiamiento otorgado.
• Precisión en los plazos y pagos: El deudor debe calcular con precisión el momento en que será capaz de devolver el préstamo. De lo contrario, podría carecer de fondos suficientes al llegar la fecha de vencimiento fijada en el pagaré .

Guillermo Westreicher 11 de febrero, 2019
Préstamo quirografario. Economipedia.com