¿Qué hacer con el dinero ahorrado?

Después de tanto esfuerzo, finalmente has conseguido ahorrar dinero, pero ¿sabías que si lo dejas en el banco está perdiendo valor? Ahora que has alcanzado el primer paso de tu meta de ahorro, ha llegado el momento de pensar en estrategias para proteger tus ahorros de la inflación.

En este artículo, vamos a descubrir diferentes productos y mecanismos para que tu dinero ahorrado no pierda valor. De esta forma, podrás tomar la mejor decisión según tus preferencias y tolerancia al riesgo.

Antes de comenzar: Ten un fondo de emergencia

Antes de elegir una estrategia para hacer crecer tu dinero, es importante que tengas una base económica sólida. Todo plan de inversión conlleva ciertos riesgos, por lo que es esencial destinar una parte de tus ahorros a la creación de un fondo de emergencia. Idealmente, este fondo debería cubrir tus gastos habituales durante un período de 3 a 6 meses.

Además, es necesario que te libres de cualquier deuda pendiente para evitar sorpresas desagradables con intereses de tarjetas, préstamos, hipotecas, y demás. Una vez que hayas establecido esta base financiera firme, estarás listo para tomar decisiones sobre qué hacer con tus ahorros.

Tu fondo de emergencia debe estar disponible en todo momento, por lo tanto, el producto adecuado para esta parte del ahorro debería ser una cuenta de ahorros.

Aunque el rendimiento de la cuenta de ahorro no sea tan elevado en comparación con otros productos de inversión (y en la mayoría de los casos no podrás batir la inflación), te aporta liquidez y seguridad para tus ahorros.

¿Dónde invertir mis ahorros?

Hay varias estrategias para invertir tu dinero ahorrado y que no pierda valor en la cuenta corriente de tu banco. Algunas son más arriesgadas que otras, pero cada una tiene sus pros y sus contras, por lo que podrás elegir la que mejor se adapte a tu perfil y tolerancia al riesgo.

Depósitos a plazo fijo

Si buscas una opción de bajo riesgo con rendimientos fijos, los depósitos a plazo fijo son una excelente opción. Estos productos financieros tienen un indicador de riesgo bajo (1 sobre 6). No cotizan en un mercado y por ello tu capital no puede depreciarse.

Básicamente, consiste en que le prestas tu dinero al banco durante un tiempo acordado, y a cambio, el banco te da un interés por el favor.

Parece un buen trato, ¿verdad? Obtienes un interés fijo y el riesgo es mínimo, ya que el banco utiliza tu dinero para otorgar préstamos a otras personas. Sin embargo, piensa que ese dinero no lo puedes retirar hasta el vencimiento acordado sin sufrir una penalización.

Las principales ventajas de invertir en depósitos a plazo fijo son:

• Rentabilidad predecible: Con los depósitos a plazo fijo conoces de antemano la cantidad exacta que ganarás, ya que la tasa de interés se establece antes de realizar la inversión. Esto proporciona una seguridad y certeza del rendimiento financiero que obtienes por tus ahorros. Puedes conseguir una buena rentabilidad con los mejores depósitos bancarios.
• Estabilidad a largo plazo: La remuneración acordada permanece constante a lo largo de la duración del depósito.
• Flexibilidad en el plazo: puedes escoger entre depósitos a diferentes plazos de vencimiento. De este modo, tú decides hasta cuándo invertir tu dinero. Esta flexibilidad te permite adaptar tu estrategia financiera a metas a corto o largo plazo, según tus necesidades y objetivos.
• Garantía de capital: En muchos casos, los depósitos a plazo fijo están respaldados por esquemas de garantía de depósitos gubernamentales (en España están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos), lo que significa que tu capital está protegido hasta ciertos límites. Esto agrega un nivel adicional de seguridad a tu inversión.

Cuentas de ahorro o remuneradas

Otra opción para hacer crecer tus ahorros es abrir una cuenta de ahorro o remunerada. Las hemos comentado anteriormente como instrumento financiero adecuado para tu fondo de emergencia.

Estas cuentas bancarias te permiten generar intereses con tu capital. También puedes aprovechar el efecto acumulativo del interés compuesto.

Algunas de las ventajas de abrirte una cuenta de ahorro o remunerada son:

• Liquidez: Una cuenta remunerada proporciona una disponibilidad inmediata de fondos, dándote la flexibilidad necesaria para retirar dinero sin incurrir en penalizaciones. Este aspecto asegura que tus recursos estén siempre a tu disposición para satisfacer cualquier necesidad o inversión que puedas considerar.
• Transparencia en comisiones: Aunque las mejores cuentas de ahorro no suelen aplicar comisiones, algunas cuentas con rendimiento pueden implicar cargos, es importante destacar que estas tarifas están sujetas a regulaciones específicas. La transparencia en las comisiones es fundamental, y se recomienda revisar los límites establecidos por los organismos financieros locales para evitar sorpresas innecesarias.
• Conocimiento de la rentabilidad: A diferencia de otras formas de inversión, las cuentas de rendimiento garantizan un conocimiento claro y previo de los beneficios esperados. Aunque las tasas pueden experimentar cambios, el banco notificará con antelación cualquier modificación, brindándote así una visión precisa de tus ganancias.
• Acumulación de rendimientos: Estas cuentas actúan como un resguardo efectivo para tus ahorros. La acumulación progresiva de rendimientos, con el tiempo, contribuye al crecimiento sostenido de tu capital.

Invertir en acciones

Comprar acciones de empresas te da la oportunidad de participar en el crecimiento económico y obtener beneficios a medida que las empresas tienen éxito.

Sin embargo, ten en cuenta que las acciones también pueden experimentar fluctuaciones en su valor, por lo que es esencial realizar investigaciones y diversificar tu cartera para reducir riesgos. Debería ser una opción para invertir tan sólo una parte de tus ahorros en los que puedas asumir cierto riesgo.

Una vez decidas invertir en acciones, necesitarás un intermediario financiero autorizado, como un bróker o corredor de bolsa, para ejecutar las operaciones. Este profesional o entidad ejecuta las operaciones de compra o venta a cambio de una comisión.

En cuanto a la elección de mercados y valores, una buena estrategia es diversificar, combina diferentes empresas, sectores, tipos de activos o zonas geográficas para reducir riesgos.

Algunas de las ventajas de invertir en acciones son:

• Transparencia: Acceso constante a información detallada sobre el precio de las acciones, históricos y dividendos. Además, las empresas cotizadas deben revelar información relevante que pueda influir en el precio de las acciones.
• Liquidez: Los avances tecnológicos permiten una disponibilidad inmediata de fondos, posibilitando la venta de acciones en segundos.
• Rentabilidad: Depende de la capacidad de las empresas para generar beneficios distribuidos entre los accionistas y el comportamiento de las acciones en el mercado. Es necesario tomar una buena elección en los momentos de compra y hacer un análisis sólido para generar beneficios considerables.
• Diversificación: Como hemos mencionado anteriormente, es recomendable invertir en diferentes acciones para reducir posibles riesgos.
• Estrategias a largo plazo: Invertir gradualmente en el mercado es más manejable que realizar una inversión única. Es decir, puedes realizar pequeñas compras espaciadas en el tiempo para minimizar riesgos ante cambios repentinos del mercado. Se trata de una sólida estrategia de largo plazo denominada Dollar Cost Average (DCA).

Fondos de inversión

Otra opción es explorar fondos de inversión, que agrupan el dinero de varios inversores para comprar una cartera diversificada de activos. Los gestores de fondos toman decisiones sobre cómo distribuir los recursos para maximizar los rendimientos. Esto puede ser beneficioso para quienes desean diversificar su inversión sin gestionar directamente una cartera de activos.

Cuando decides invertir en un fondo de inversión, básicamente estás comprando partes de ese fondo, que llamamos participaciones. La operativa es sencilla, sólo tienes que escoger el fondo y ponerte en contacto con la propia gestora o con el agente que se encarga de distribuirlo (como un banco, por ejemplo).

Entres las ventajas más destacadas de los fondos de inversión están:

• Acceso a gestores expertos: Permite acceder a gestores profesionales sin incurrir en costos prohibitivos.
• Diversificación eficiente: Facilita la diversificación de inversiones, logrando una cartera equilibrada con menor inversión.
• Alcance activos inaccesibles: Posibilita la inversión en activos que podrían estar fuera del alcance de un inversor individual.
• Liquidez: puedes comprar y vender participaciones en cualquier momento y de un modo sencillo.
• Transparencia: tienes a tu disposición toda la información necesaria para que puedas tomar una decisión informada y realizar un seguimiento del fondo una vez que hayas invertido.

Bonos

Los bonos son deudas emitidas por gobiernos, empresas u otras entidades. Al comprar bonos, estás prestando dinero y recibiendo pagos regulares de intereses. Los bonos se consideran como inversiones más seguras, en comparación con las acciones, aunque los rendimientos también pueden ser menores.

Imagina que prestas dinero comprando un bono y a cambio, el prestatario se compromete a devolverte la cantidad prestada en el futuro (a su vencimiento) y a pagarte intereses periódicos mientras dure el préstamo. Como comprador del bono, obtienes ingresos estables y recuperas tu inversión al final del periodo.

Las ventajas de invertir en bonos son:

• Ingresos estables: Los bonos ofrecen pagos de intereses regulares, proporcionando ingresos estables y predecibles, útiles para financiar gastos diarios o metas financieras a corto plazo.
• Recuperación de la inversión: los bonos se consideran seguros, especialmente los emitidos por entidades sólidas, y ofrecen alta probabilidad de recuperar tu inversión inicial al vencimiento.
• Diversificación de cartera: Los bonos actúan como un contrapeso a las acciones, brindando estabilidad en tiempos de volatilidad y reduciendo el riesgo global de tu cartera.
• Flexibilidad en la negociación: Ofrecen la posibilidad de recuperar parte de la inversión según las necesidades del inversor, proporcionando libertad en la negociación.

Fondos Cotizados (ETF)

Los fondos cotizados, conocidos como ETFs (Exchange Traded Funds), son similares a los fondos de inversión, pero cotizan en bolsa como una acción. Por tanto, son un híbrido entre fondos de inversión y acciones cotizadas.

Su enfoque de inversión suele ser replicar un índice de referencia de un mercado financiero específico, como el Ibex 35. Esta reproducción implica que los activos en la cartera del fondo cotizado son idénticos a los que conforman dicho índice.

Algunas de las ventajas de invertir en ETFs son:

• Liquidez: Puedes comprar y vender participaciones en cualquier momento durante el horario de negociación bursátil, incluso varias veces al día. Esta flexibilidad brinda al inversor una mayor agilidad en sus movimientos.
• Transparencia: Durante el horario de negociación, la bolsa calcula y difunde un valor liquidativo estimado. Esto permite a los inversores conocer en todo momento cómo evoluciona su inversión.
• Inmediatez: Las ventas se liquidan en los mismos plazos que las acciones, asegurando una disponibilidad rápida de los fondos en la cuenta del inversor.
• Dividendos: A diferencia de los fondos tradicionales, los ETFs permiten a los inversores recibir dividendos de manera regular (cuando se trata de ETFs de reparto y no de acumulación). Estos dividendos provienen de las empresas incluidas en el índice que sigue el ETF, especialmente en el caso de los que siguen índices de acciones. Es importante tener en cuenta que el intermediario podría aplicar comisiones a este pago.
• Diversificación: como norma general, los ETFs buscan imitar el comportamiento de un índice específico, ya sea de acciones, bonos o materias primas. Esto les permite a los inversores diversificar de manera efectiva. Al invertir en un ETF, no es necesario comprar cada acción individual que compone el índice de referencia.

Inmuebles

Invertir en bienes raíces, que son propiedades inmobiliarias como terrenos, viviendas y otras edificaciones, ofrece diversas oportunidades y se adapta a diferentes presupuestos.

Puedes encontrar diferentes formas de invertir en inmuebles, cada una con sus características.

En primer lugar, y una de los mecanismos más comunes es la compra para alquilar, esta opción proporciona ingresos constantes a través del alquiler, mientras que el alquiler turístico ofrece una mayor rentabilidad, aunque requiere una gestión más activa.

Si prefieres una opción de inversión más pasiva, están las Sociedades Cotizadas Anónimas de Inversión en el Mercado Inmobiliario (SOCIMIs). Estas empresas compran propiedades para alquilar y están obligadas a distribuir dividendos a los accionistas.

Las SOCIMIs son la adaptación española de los REITs (Real Estate Investment Trust). Este tipo de empresas ofrecen a los inversores la oportunidad de participar en el mercado inmobiliario sin tener que gestionar directamente las propiedades, brindando diversificación y liquidez.

Por otra parte, existen los fondos de inversión inmobiliarios, parecidos a las Socimis o RETIs, pero con la estructura de un fondo.

Asimismo, el crowdfunding inmobiliario conecta promotores y pequeños inversores, permitiendo participar con cantidades pequeñas. Esta opción democratiza el acceso al mercado inmobiliario. También tienes la posibilidad de prestar dinero a un proyecto concreto a través del crowdlending.

Las principales ventajas de invertir en inmuebles son:

• Accesibilidad: No se requieren conocimientos especializados para comenzar. Es un negocio relativamente sencillo de entender y, aunque demanda de cierta experiencia, la comprensión está al alcance de cualquiera.
• Estabilidad: El mercado inmobiliario tiende a ser menos volátil que otras inversiones. Ofrece rentabilidad a través del alquiler y la revalorización a largo plazo.
• Demanda de alquiler: Hay una creciente demanda de alquiler, especialmente en áreas urbanas, tanto para residencia permanente como para turismo.
• Adaptabilidad al presupuesto: Actualmente, existen formas novedosas de participar, como el crowdfunding inmobiliario, permitiendo invertir con cantidades pequeñas.

Conclusión

Cuando al fin ahorramos dinero, tenemos que tener en cuenta que, debido a la inflación, este pierde su valor si lo dejamos en el banco. Por eso es tan importante llevar a cabo estrategias para su crecimiento. Antes de tomar una decisión de inversión, debes tener un fondo de emergencia que cubra tus gastos durante 3 a 6 meses, así como eliminar deudas pendientes.

Entre las opciones que tienes a tu alcance para gestionar el dinero ahorrado destacan los depósitos a plazo fijo, las cuentas de ahorro, las acciones, fondos de inversión, inmuebles, etc. Cada una adaptada a diferentes perfiles de riesgo y objetivos financieros. Lo importante es diversificar tus ahorros, pero teniendo en cuenta el riesgo que puedes asumir.