Acorralamiento de la banca en 2023

La banca esta pasando una mala racha debido a sus abusos durante años.

Introducción

La usura, una palabra que resuena con fuerza en los pasillos de las instituciones financieras, ha sufrido un acorralamiento de la banca que ha sido una preocupación persistente para los consumidores y reguladores financieros por igual. No sólo es una palabra que implica prácticas financieras inescrupulosas, sino que también subraya una batalla que muchos consumidores enfrentan al interactuar con entidades crediticias y bancarias. La usura es fundamentalmente la práctica de cobrar tasas de interés exorbitantes o inmorales sobre un préstamo, lo que pone a los prestatarios en situaciones financieras precarias y a menudo insostenibles.

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Definiendo la usura

A lo largo de la historia, la usura ha sido definida y regulada de diferentes maneras. En general, se refiere a la acción de prestar dinero a tasas de interés exorbitantes, a menudo a personas que no tienen otras opciones para obtener financiamiento. Es esencial diferenciar entre un interés legítimamente alto para compensar el riesgo y una tasa de interés que cruza la línea hacia prácticas de préstamo explotativas y dañinas.

Legislación y regulación

Muchos países y estados tienen leyes específicas diseñadas para combatir la usura, poniendo topes a las tasas de interés que los prestamistas pueden cobrar. Sin embargo, las regulaciones varían considerablemente, con algunos lugares aplicando límites estrictos, mientras que otros permiten tasas de interés relativamente altas bajo la justificación de permitir la libertad de mercado y facilitar el acceso al crédito.

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Protección al consumidor

Proteger a los consumidores de la usura no es sólo una cuestión de regulación de las tasas de interés. También implica educación financiera, para que los consumidores entiendan completamente los términos de los préstamos que están tomando y puedan tomar decisiones informadas sobre su propia solvencia financiera. La transparencia, la claridad y la equidad en los contratos de préstamos también son cruciales para garantizar que los prestatarios estén debidamente informados y protegidos.

Indemnización: derechos y remedios

La indemnización en el contexto de la usura se refiere al proceso de compensación para los prestatarios que han sido víctimas de prácticas de préstamo usurario. A través de demandas judiciales y acuerdos legales, los prestatarios pueden ser capaces de recuperar algunos de los fondos que han sido injustamente tomados de ellos a través de tasas de interés exorbitantes y otras prácticas de préstamo injustas.

Casos de estudio

Se puede ilustrar a través de múltiples casos cómo diversos individuos y negocios han enfrentado la batalla contra la usura, cuáles han sido las estrategias legales empleadas, y los desenlaces de dichos casos. Analizar estos ejemplos nos proporciona un espectro real sobre la aplicabilidad de las leyes y regulaciones en diferentes contextos y jurisdicciones.

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Conclusión

Mientras exploramos las profundidades de las prácticas de usura y las estrategias de indemnización en el sector bancario, es imperativo resaltar la importancia de la regulación, la educación, y la legalidad en la protección de los derechos de los consumidores financieros. La lucha contra la usura es tanto proactiva -mediante educación y regulación-, como reactiva -a través de la indemnización y la aplicación de la ley-. En este paisaje, es fundamental que los prestatarios estén empoderados, informados y apoyados por un sistema que busca erradicar las prácticas predatorias y establecer una base sólida para la equidad financiera y la justicia.

El «acorralamiento de la banca» ha dejado de ser una temática ajena para integrarse en los debates, análisis y, por supuesto, decisiones judiciales. La sensibilidad del consumidor financiero ha encontrado un soporte en las diversas entidades judiciales, que han intervenido para regular las prácticas bancarias, particularmente en lo referente a la comercialización de las tarjetas revolving y el interés aplicado en los préstamos que estas otorgan.

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La decisión del Tribunal Supremo en febrero pasado ha establecido un estándar que rige la validez en los tipos de interés de los créditos otorgados por los bancos, estableciendo que cualquier tasa que supere en más de seis puntos porcentuales la Tasa Anual Equivalente (TAE) media para estos productos es abusiva. La reacción de los juzgados desde entonces ha sido clara y precisa, principalmente resultando desfavorable para las entidades bancarias. La predominante falta de transparencia y las evidentes tasas usurarias han sido las principales razones detrás de este resultado.

Dentro de esta normativa, se analizan los precios medios de los productos que ofrece el Banco de España y, desde 2010, se ha incorporado un modelo donde, para un año concreto, se suma a ese promedio un seis por ciento adicional. Si el tipo contratado por el banco no supera ese rango, se considera válido. Si lo excede, entra en la categoría de usurario. Aunque se han considerado usurarias las tarjetas revolving con tipos de interés por encima del 26%, 27% y 28%, cada caso atiende a circunstancias y fechas diferentes, lo que complica la generalización de estas cifras.

Sin embargo, esta controversia no culmina aquí. Los casos en los que los bancos pasan el test de usura tampoco garantizan un alivio para las entidades. En numerosas sentencias, los jueces, si bien no tildan los contratos de abusivos, se inclinan a favor de los clientes, ya que las entidades financieras no cumplen con los estándares de transparencia exigidos. Es decir, la claridad en la información, un adecuado desglose del mecanismo de funcionamiento del producto y la exposición precisa del coste económico de la transacción son aspectos fundamentales y exigibles.

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Además, muchos acuerdos son invalidados porque la información provista es ininteligible, no recoge con claridad el mecanismo de funcionamiento del producto y no permite que el cliente comprenda cabalmente el coste económico de la transacción, según ha señalado la Audiencia de Navarra en una sentencia de mayo de 2023. En este sentido, la falta de claridad en la comunicación en muchos contratos, especialmente en lo que respecta al sistema de amortización del dinero prestado o adelantado y la comisión aplicada, ha resultado en anulaciones por abusividad.

Simultáneamente, en aquellos casos donde las entidades de crédito alteran los tipos de interés debido a que los contratos son de duración indeterminada, el margen de seis puntos también aplica. Por lo tanto, los tribunales han procedido a anular aquellos porcentajes aplicados al crédito que excedan este límite.

Este enfoque judicial indica que la «acorralamiento de la banca» se ha intensificado por la falta de claridad y transparencia en la comercialización de créditos revolving. La modalidad revolving, que permite contratar una línea de crédito para realizar compras y aplazar los pagos a través de cuotas mensuales, generando intereses notablemente altos, ha sido objeto de controversias y debates por su naturaleza compleja y riesgosa. A pesar de que la línea de crédito se renueva cada mes, las nuevas compras incrementan la deuda y los intereses, convirtiendo el manejo de estas tarjetas en un juego financiero peligroso para aquellos que no comprenden totalmente su mecánica

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El papel del Banco de España es crucial en la garantización de buenas prácticas. Este ente supervisor establece que las entidades que comercializan créditos revolving deben proporcionar información clara y comprensible a los clientes antes y después de formalizar el contrato. Es decir, debe facilitarse un detalle pormenorizado de las operaciones realizadas que refleje la deuda pendiente. Además, cuando la amortización del principal se realice en un plazo extendido, los bancos deben informar, periódicamente, sobre el plazo de amortización previsto y el importe de la cuota mensual que permitiría liquidar toda la deuda en un año, así como proporcionar escenarios sobre el posible ahorro que representaría incrementar la cuota.

Al expandir este tema se observa que el «acorralamiento de la banca» se ha convertido en un fenómeno que tiene repercusiones significativas en la industria bancaria. Las reclamaciones relacionadas con tarjetas revolving se han disparado, multiplicándose por 50 en los últimos años, desde 204 en 2018 a 10.132 en 2021, según las estadísticas del Banco de España. Este producto representa millones en juego para la banca en futuras sentencias que se dicten. De hecho, algunas entidades han provisionado cifras millonarias para cubrir posibles pérdidas derivadas de este fenómeno. A junio, la banca ha acumulado un saldo vivo de 11.806 millones de euros en crédito revolving, siendo esta la cifra más alta del año.

LITIGAL – Acorralamiento de la banca.

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