¿Cómo salir de la CIRBE?

Estar incluido en la CIRBE (Central de Información de Riesgos Recogidos por el Banco de España) supone una limitación importante para toda persona en el ámbito financiero. Principalmente, aquellos que quieran pedir una hipoteca para comprar una vivienda o solicitar un préstamo personal tendrán más dificultades. Por ello, en esta entrada vamos a explicar cómo salir de la CIRBE definitivamente.

¿Qué es el CIRBE?

El CIRBE es una base de datos que recoge información sobre los riesgos financieros que individuos y empresas tienen con entidades bancarias. Aunque no es un fichero de morosos, su presencia es determinante al solicitar créditos, reflejando tanto deudas pendientes como el cumplimiento en los pagos.

Impacto del CIRBE en la Financiación

Figurar en el CIRBE puede restringir significativamente la capacidad para obtener nuevos créditos. Las entidades financieras utilizan esta información para evaluar la solvencia y el nivel de endeudamiento, lo que puede resultar en la denegación de solicitudes de crédito o condiciones más estrictas.

Formas de Salir del CIRBE

• Acreditar el Pago de la Deuda: La forma más directa de salir del CIRBE es liquidar todas las deudas registradas. Sin embargo, para muchos, esto no es factible debido a su situación de insolvencia.
• Acreditar la Prescripción de la Deuda: Demostrar que las deudas están prescritas puede ser otra vía para solicitar la cancelación de los datos en el CIRBE, aunque esperar a que las deudas prescriban puede acarrear consecuencias negativas.
• Ley de la Segunda Oportunidad: Esta ley permite a los deudores insolventes cancelar sus deudas y salir del CIRBE, ofreciendo una nueva oportunidad para acceder a créditos sin las limitaciones previas.

¿Cómo Salir del CIRBE con la Ley de la Segunda Oportunidad?

Este procedimiento busca aliviar las obligaciones económicas de ciudadanos insolventes, ya sea mediante un acuerdo con los acreedores o la exoneración total de las deudas. La sentencia judicial emitida permite solicitar al Banco de España la exclusión de los datos asociados al nombre del beneficiario. La reforma de la Ley Concursal en septiembre de 2022 facilita aún más este proceso, obligando a los juzgados a notificar a todos los ficheros de deudas para su eliminación inmediata.

¿Por Qué es un Problema Aparecer en la CIRBE?

Aunque no es un fichero de morosidad, estar en el CIRBE limita la capacidad de:

• Solicitar una hipoteca y comprar una casa.
• Acceder a préstamos personales.
• Emprender un negocio.

Otros Ficheros Similares al CIRBE

Además del CIRBE, existen varios ficheros y bases de datos en España que recopilan información financiera y de crédito de individuos y empresas. Estos registros son utilizados por entidades financieras, empresas y otros organismos para evaluar la solvencia y el riesgo crediticio. A continuación, se describen algunos de los ficheros más relevantes similares al CIRBE:

1. ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito)

ASNEF es uno de los ficheros de morosidad más conocidos en España. Gestiona una base de datos que recoge información sobre impagos y deudas no saldadas de particulares y empresas. A diferencia del CIRBE, que es operado por el Banco de España, ASNEF es gestionado por una entidad privada y se centra específicamente en el registro de morosidad.

2. Experian-Badexcug

Experian es una agencia de crédito que opera a nivel internacional y gestiona el fichero Badexcug en España. Este registro incluye información sobre impagos de particulares y empresas, similar a ASNEF, pero también recopila datos de fuentes públicas como boletines oficiales, registros de la propiedad y registros mercantiles.

3. RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas)

El RAI es un fichero que recoge información exclusivamente sobre impagos de personas jurídicas (empresas). Se centra en el registro de efectos comerciales impagados, como cheques, pagarés y letras de cambio, que superen una determinada cantidad económica. Este fichero es de especial relevancia para el ámbito empresarial y comercial.

Diferencias Clave

Aunque el CIRBE y estos ficheros comparten el propósito general de recoger información financiera, existen diferencias clave en su enfoque y gestión:

• Propósito: Mientras que el CIRBE recoge información sobre todos los riesgos financieros (tanto deudas como créditos en curso) para evaluar la solvencia general, los ficheros como ASNEF, Experian-Badexcug y RAI se centran específicamente en el registro de impagos y morosidad.
• Gestión: El CIRBE es gestionado por el Banco de España, una entidad pública, lo que le confiere un carácter oficial. Por otro lado, ASNEF, Experian-Badexcug y RAI son gestionados por entidades privadas o asociaciones empresariales.
• Acceso: La información del CIRBE está disponible para entidades financieras y el propio interesado, mientras que los ficheros de morosidad pueden ser consultados por una variedad más amplia de empresas, bajo ciertas condiciones, para evaluar la solvencia de clientes o proveedores.

Importancia de la Gestión de la Información Financiera

Estar incluido en cualquiera de estos ficheros puede tener un impacto significativo en la capacidad para obtener créditos, realizar operaciones comerciales o acceder a servicios. Por ello, es crucial gestionar adecuadamente las finanzas personales y empresariales, y tomar medidas para resolver cualquier incidencia registrada en estos ficheros.

La gestión proactiva de la información financiera y el conocimiento de los derechos y procedimientos para rectificar datos incorrectos o desactualizados son esenciales para mantener una buena salud financiera y crediticia.

Conclusión desde el Punto de Vista del Afectado

Aparecer en el CIRBE puede tener consecuencias negativas significativas en la solicitud de financiación. La única forma viable de salir es a través del pago de deudas o, cuando esto no es posible, mediante la Ley de la Segunda Oportunidad.

Desde nuestra Asociación, gestionamos todas las fases del proceso, desde el preconcurso de acreedores hasta la cancelación de todos los ficheros e informes. Este enfoque representa la solución más viable para aquellos que no pueden pagar sus deudas y buscan una salida del CIRBE.

Si dudas sobre si esta opción puede beneficiarte, te animamos a contactarnos. Nuestro asesoramiento es gratuito y confidencial, y puede ser la decisión más acertada para recuperar tu libertad financiera.

Desde la Asociación, llevamos a cabo todas las fases del proceso: desde el preconcurso de acreedores inicial hasta la cancelación de todos los ficheros e informes. En definitiva, supone la solución más viable para aquellos que no pueden pagar sus deudas y quieren salir de la CIRBE.

Si duda acerca de si esta opción le puede beneficiar en su caso, le animamos a nos contacte. Puede ser su mejor decisión y el asesoramiento de nuestros profesionales es gratuito y confidencial. 

Preguntas Frecuentes (FAQ) sobre Cómo Salir del CIRBE