Sistemas de protección al ahorrista
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El documento describe los principales sistemas de protección al ahorrista establecidos por la Superintendencia de Banca y Seguros, incluyendo el encaje, el Fondo de Seguro de Depósito, las provisiones y el secreto bancario. El encaje requiere que las instituciones financieras mantengan reservas en efectivo o depósitos en el banco central. El Fondo de Seguro de Depósito protege los depósitos de personas y empresas hasta cierto monto en caso de insolvencia bancaria. Las provisiones son reservas para cubrir pos
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- 1. PRODUCTOS Y SERVICIOS BANCARIOS
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- 3. SISTEMAS DE PROTECCION AL AHORRISTA
- 4. Sistemas de Protección al Ahorrista La Superintendencia de Banca y Seguros y AFP’s (SBS) ha establecido diferentes mecanismos para proteger al público que deposita su dinero en las entidades financieras (Intermediación Financiera), con base en la Ley 26702 y en su Ley Orgánica, a fin de preservar los intereses de los clientes. Estos mecanismos son: • Encaje • Fondo de Seguro de Depósito (FSD) • Provisiones • Secreto Bancario
- 5. ENCAJE Son reservas de dinero de curso legal que las empresas financieras deben mantener por disposición de las autoridades pertinentes (BCRP) como respaldo de los depósitos recibidos y para fines de regulación monetaria. Sistemas de Protección al Ahorrista Bóveda BCRP
- 6. + • Encaje Legal + • Encaje Marginal o Adicional = • Encaje Exigible Tipos de Encaje Sistemas de Protección al Ahorrista El encaje es un porcentaje dado del volumen de depósitos y obligaciones sujetas a encaje (TOSE: Total de Obligaciones Sujetas a Encaje) y está conformado por el dinero en curso legal que las empresas mantienen en sus propias cajas (dinero en efectivo) y sus depósitos en el Banco Central.
- 7. Sistemas de Protección al Ahorrista Encaje marginal o Adicional El encaje tiene una función adicional: busca controlar la expansión de la masa monetaria, es decir la cantidad de liquidez que pueda existir en determinado momento en la economía, al contrarrestar el efecto de una mayor emisión primaria o de una entrada de capitales extranjeros al sistema financiero nacional. (Encaje Marginal o Adicional) Encaje Dinero Circulante Interés Encaje Dinero Circulante Interés
- 8. Sistemas de Protección al Ahorrista Fondo de Seguro de Depósito (FSD) Persona jurídica de derecho privado de naturaleza especial, cuyo objetivo es proteger el ahorro de las personas naturales y jurídicas sin fines de lucro, del riesgo de la eventual insolvencia de alguna de las empresas o entidades del sistema financiero que sean miembros del Fondo.
- 9. Sistemas de Protección al Ahorrista FSD - Cobertura Respalda los depósitos de las personas naturales y jurídicas privadas sin fines de lucro, así como los depósitos a la vista de las demás personas jurídicas. Monto de cobertura máxima: período Setiembre - Noviembre 2010 el monto que cubre el FSD es de: S/.84,710.00 www.fsd.org.pe
- 10. Sistemas de Protección al Ahorrista FSD - Depósitos respaldados Depósitos Nominativos (P.N. / P.J.) Intereses Devengados Depósitos a la vista (P.J.C.F.L.) Cuentas Mancomunadas Depósitos de P.N. y P.J.S.F.L. (a la vista y a plazos)
- 11. Sistemas de Protección al Ahorrista FSD - Miembros Todas las empresas del sistema financiero autorizadas a captar depósitos del público. Las empresas que ingresen al fondo deben efectuar aportes al mismo durante 24 meses para que sus operaciones se encuentren respaldadas.
- 12. Sistemas de Protección al Ahorrista FSD - Otros Por los depósitos de menores de edad se constituye a su nombre un depósito de ahorros en una empresa del sistema financiero. Pasados 10 años y no cobrada la cobertura, esta pasa a formar parte de los recursos del fondo.
- 13. Sistemas de Protección al Ahorrista Provisiones Son reservas de liquidez que las entidades financieras están obligadas a realizar por exigencia del organismo regulador (SBS) con el fin de asumir el deterioro de la cartera de créditos a medida que los clientes van entrando progresivamente en situación de morosidad.
- 14. Sistemas de Protección al Ahorrista Provisiones Son un costo para las entidades financieras dado que esta reserva de recursos que realizan inmoviliza un capital que no puede prestarse ni invertirse. Cuando una provisión alcanza el 100% del saldo de capital del préstamo, posteriormente le genera una pérdida al Banco, disminuyendo las utilidades que pudieron haberse obtenido en un período determinado.
- 15. Tipo de Crédito C. Corporativo C. Grandes Emp. C. Mediana Emp. C. Pequeña Emp. C. Micro Emp. C. Cons revolvente C. Cons no revolvente C. Hipotecario Clasificación del Deudor Normal Problema Potencial Deficiente Dudoso Pérdida Tipo de Garantía G. Personales G. Reales G. Líquidas Sin garantía Factores para determinar las PROVISIONES Sistemas de Protección al Ahorrista
- 16. Sistemas de Protección al Ahorrista Provisiones - Clases Provisiones genéricas Aquellas que se constituyen, de manera preventiva, con relación a créditos directos e indirectos y operaciones de arrendamiento financiero de deudores clasificados en categoría normal. Provisiones específicas Aquellas que se constituyen con relación a créditos directos e indirectos y operaciones de arrendamiento financiero respecto de los cuales se ha identificado específicamente un riesgo superior al normal.
- 17. Sistemas de Protección al Ahorrista Secreto Bancario Es una obligación de los Bancos de conservar en forma confidencial y abstenerse de comunicar a terceros, la información privada recibida de sus Clientes, de sus actividades, negocios, proyecciones, etc. Así como, la operaciones realizadas entre éstos (créditos otorgados, cuantías, etc.). Es prohibido a los Bancos, así como, a sus directores y trabajadores, suministrar información sobre las operaciones pasivas con sus Clientes. Salvo Orden Judicial que exija el levantamiento del secreto bancario.
- 18. Sistemas de Protección al Ahorrista Levantamiento del Secreto Bancario Jueces y Tribunales Pte. Comisión Investigadora Superintendente de la SBS Fiscal de la Nación
- 19. Sistemas de Protección al Ahorrista NO Levantamiento del Secreto Bancario BCRP (Estadística / Política Monetaria) Sociedades Auditoras Adquisición mayor al 30% Entidades Financieras del exterior (corresponsalía)
- 20. INSTITUTO DE FORMACIÓN BANCARIA Muchas Gracias