SENTENCI
ASC18476-
2017DE15DENOVI
EMBREDE2017

CORTESUPREMADEJUSTI
CIA

CONTENIDO:COLI
GAMI ENTOCONTRACTUAL.PARALAMATERI ALIZACI
ÓNDELOSNEGOCI OSSEREQUIERELACELEBRACIÓNDEDOSOMÁS
CONTRATOS, PUESDELACOMPLETAYOPORTUNAEJECUCI ÓNDECADAUNOYTODOSENCONJUNTOPUEDECONSEGUI RSEEL
PROPÓSI TOPERSEGUIDO.SETRATADELAUTI LIZACI
ÓNPRÁCTI CADEDIFERENTESTI
POLOGÍASCONTRACTUALESQUESEENLAZAN
PARACONFORMARUNAUNI DADNEGOCI ALINESCINDI
BLE,DEMODOQUESURGENENTRELASDI VERSASFORMASAPLI CADASUNA
RELACIÓNYASEADEMUTUADEPENDENCI AODESUBORDI NACIÓN,TODOPARAFACILI
TARELINTERCAMBIODEBIENESY
PRODUCTOS, LAPRESTACIÓNDESERVICIOSYELCRÉDI TO.SOLOENLAMEDI DAQUEELPRI
MEROSEMATERI ALICETIENERAZÓNDE
SERELSEGUNDOY, CORRELATIVAMENTE,SOLOCUANDOESTESECONCRETAAQUELPUEDEENTENDERSECUMPLI DO.

TEMASESPECÍ
FICOS:CONTROVERSI
ASCONTRACTUALES,GESTIÓNCONTRACTUAL,BUENAFECONTRACTUAL,VALI
DEZDEL
NEGOCI
OJURÍDICO,DEBERESENLAGESTI
ÓNCONTRACTUAL, ELEMENTOSDELAGESTIÓNCONTRACTUAL,EXI
STENCI
ADEL
NEGOCI
OJURÍDICO,CELEBRACI
ÓNDENEGOCIOJURÍDICO,COMBI NACI
ÓNDENEGOCIOS,DEBERDEI
NFORMACIÓN
CONTRACTUAL.,
VOLUNTADCONTRACTUAL,DEBIDOPROCESOCONTRACTUAL, LI
BERTADCONTRACTUAL

SALA:
CIVI
L

PONENTE:
GARCÍ
ARESTREPO,
ÁLVAROFERNANDO
Sent
enci
aSC18476-
2017/
1998-
00181denov
iembr
e15de2017
CORTESUPREMADEJUSTI
CIA
SALADECASACI
ÓNCI
VIL
Rad.
:68001-
31-
03-
001-
1998-
00181-
02
(
Apr
obadoensesi
óndev
eint
idósdef
ebr
erodedosmi
ldi
eci
siet
e)
Magi
str
adoPonent
e:
Dr
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var
oFer
nandoGar
cíaRest
repo
Bogot
á,D.
C.,
qui
ncedenov
iembr
ededosmi
ldi
eci
siet
e.
ProcedelaCort
eapr ofer
irl
acor r
espondientesent
enciasusti
tut
ivadentr
odelpresent
eproceso
or
dinari
oadelant
adoporel señorDanielVi
llamizarBasto,qui
enactuóensucondicióndehereder
ode
Gi
lbert
oVill
amizarSánchez(q.e.
p.d.
)yenr epresent
acióndelasucesióndelmi
smo, cont
raelBanco
Cooperati
vodeColombi aylaCompañí aSegur osLaEquidadO.C.
Ant
ecedent
es
1.Enlademandaqueobraenl osf ol
i
os88a110delcuader
no1,present
adapar
asubsanarl
os
defect
osqueprovocar
onlainadmisióndel
apri
migeni
amenteall
egada(aut
omar.13/
98),se
for
mularonl
assigui
entespr
etensiones:
1.
1.Pr
inci
pal
es:
1.1.
1.Decl
ararque“elcontr
atode[s]eguro[
c]ol
ect
ivodevi
dadeudoresesconexoyr
equisi
to
i
ndispensabl
edeloscontrat
osde[ m]
utuodecadaunodel oscrédi
tosotor
gadospar
aelcasoen
demandaporel BancoCooperat
ivodeCol ombi
aBancoop”.
1.
1.2.Declar
arqueelseñorGil
ber
toVil
l
amizarSánchezcumpl
ió“loscont
ratosdemutuo,
coetáneos
ycoexi
stentesconloscont
ratosdesegur
o(…)”
,comoqui er
aquepagócumplidament
elasobli
gaci
ones
asucar
go,
der
ivadasdeel
l
os.
1.1.
3.Declar
arque“deconf or
midadconel ofi
cioG.R.F.#3660058def echa23de[ a]br
il
/96,
expedidoporelBancoCooperati
vodeColombi aBancoop( …)
,losdiner
osfrutodelpagodel aspri
mas
de[l
os]segurosquegarant
izabanloscr
éditosotorgados”alcitadocausante,“
fueron[ent
regados]a
SegurosLaEquidadO.C.”pordichaent
idadfinanci
era.
1.1.
4.Decl
ararqueeldemandado“ tení
alaobli
gaci
ónlegaldecomunicaralseñorGi
l
bertoVil
l
ami zar
SánchezquehabíasidorechazadoporSegurosLaEqui
dadO. C.,
par
aelingresoalapól
izacol
ectivade
vi
da-deudor
es,queelbancot[ení
a]contr
atadapar
agaranti
zarloscr
édi
tosot or
gadosasuscli
entes”.
1.1.
5.Decl
ararla“responsabil
idadcivi
lcont
ract
ualdel BancoCooperati
vodeColombiaBancoopy
[
de]SegurosLaEquidadO. C.”respectode“ l
osperjui
ciosmat er
ial
esymor al
escausadosconocasi
ón
delnopagodel ossegurosdev i
daal señorGil
bert
oVill
ami zarSánchez”
.
1.1.
6.Condenaralosentesaccionados,
comoconsecuenci
adel
oant
eri
or,
apagaral
asucesi
ónde
Gi
l
bert
oVill
amizarSánchez,l
ossiguient
esval
ores:
a)Lassumasde$78. 714.
433.33y$39.695.584.
03,quecor
respondenaloscapi
tal
escobradospor
elbancoenprocesoejecuti
voseguidocont
raloshereder
osdeGilber
toVil
l
amizarSánchez
,junt
ocon
susinter
esesmorator
ioscomercial
es.
b)Lacant i
dadde$180. 000diar
ios,porconcept
odel l
ucrocesant
edej
adodeper ci
bircomo
consecuenciadelembargodelosaut omotoresdeplacasAVI880yXLA575ef ect
uadoenel r
efer
ido
procesoejecut
ivo,j
unt
oconl acorr
ecciónmonet ar
iaylosint
eresesmor
ator
ioscausados.
c)El montode$50. 000.
000,comomí ni
mo,ati
nenteal
osper j
uiciosderi
vadosdel“tr
amitedel
proceso[e]j
ecuti
voadel ant
adoporel Bancoopcontr
aloshereder
os[ d]
eter
minadose[i
]ndet
erminados
deGi l
bert
oVi l
lamizarSánchez,
y[ del
]present
eprocesoor
dinari
o”,indexadoyadici
onadoconlosrédit
os
causadosdur antelamor a.
d)Lacanti
dadde$50. 000.
000,comomíni
mo, act
uali
zadayconint
eresesmorat
orios,
resar
cit
ori
a
delper
jui
cioconsi
stent
eenel“ bl
oqueoalal
i
bredisposi
ción”del
osautomotoresatr
ásidenti
fi
cados,
ocasi
onadoporlanegati
vadelbancoalev
antarl
asprendasconquefuerongr
avados.
1.
2.Subsi
diar
ias.
Comot al
es,sefor
mul ar
onidénti
cassúpli
casalasatr
ásconsi
gnadas,sal
volaqui
nta,enl
aquese
sol
ici
tódecl
ararl
a“ r
esponsabil
idadci
vilext
racont
ract
ual”(
seresal
ta)delosdemandados,
úni
ca
modifi
caci
ónquesehi zo.
2.Ensust
ent
odet
alespedi
ment
os,
elact
oraduj
oloshechosqueacont
inuaci
ónsecompendi
an:
2.
1.El
cit
adobancoconcedi
óalseñorGil
bert
oVill
amizarSánchez(
q.e.
p.d.
)loscr
édi
tos
004-
071-
00678-
1,por$40.
000.
000,y004-007100695-
0,por$80.000.
000,desembol
sadoslosdí
as10y
23denovi
embrede1995,r
espect
ivament
e.
2.
2.Paraelotorgamientodelosmismos, eldeudor,deunlado,cumpli
ó“ t
odoslosr equi
sit
os
médi cosy/ocl
ínicos”fij
adosporlaenti
dadf i
nancier
ay ,deotr
o,sati
sfi
zolaexi
genciadesuscr i
birl
os
correspondi
entespagarés,enlosquesepr evi
ólaobligaciónasucargode“ cancel
arlasprimasde[l]
[s]
egur odevi
dadeudor esenlostérminos,
plazos,porcentaj
esydemáscondi ci
onesest abl
eci
dasenl a
respectiv
apóli
zacol ect
iva”
.
2.3.Enel
manualdeprocedimi
ent
osdelbancodejul
iode1995,
seconsagróque“(…)[e]l
crédi
tono
sepuededesembol
sarhastatant
olacompañíade[
s]egur
osnoapruebel
aincl
usióndelusuari
oala
pól
izadedeudor
es”
.
 2.
4.Paralaépocadel
oshechos,Bancoopteníacelebr
adoconlaCompañí
aSegur
osLaEquidadO.C.
el
contr
atodesegurodevidadeudores002245600,“paragar
ant
izarel
pagodel
oscrédi
tosconcedi
dos
asuscli
entesencasodefal
leci
miento”
.
2.5.Respectodelcr
édit
o004-071-00678- 1,elseñorVil
lamizarSánchezefectuóelpagodedos
cuot as,queincl
uyer
onel r
ubro“segurodev ida”porv al
orde$17. 710.73y$17. 422.
94,l
osdías10de
diciembr ede1995,lapri
mera,y10y15deener ode1996, l
asegunda;yenr el
aciónconelcrédi
to
004- 007100695-0sufr
agóunasolacuot a,losdías26y28dedi ci
embretambiénde1995, i
gualment
e
compr ensi
vadelaprimadelsegurodev ida,porlacant i
dadde$35. 517.91.
2.
6.ElseñorGil
ber
toVi
l
lami
zarSánchezfal
l
eció15deener
ode1996def
ormaacci
dent
al,
frut
ode
un“edemapul monar
”ydela“consecuent
easfi
xi
a”.
2.
7.El12defebrerosigui
ent
e, elaquídemandante,
ensucondi ci
óndeher ederodelnombrado
causante,sol
i
cit
óal bancoelpagodel oscr
édi
tosporpar t
edel aaseguradora,paralocual
pusode
presentequealafechadel amuer t
edesupr ogeni
tor,ésteseencontrabaal dí
aenel pagodel as
cuotasdeamor t
izacióndeloscréditosydelapri
macor respondient
eal segurocolecti
vodevida
deudores.
2.8.Bancoop,medianteofi
cioG.R.F.366058del23deabr il
de1996, for
mulólacorrespondiente
reclamaci óndepagoantel aCompañí aSegurosLaEquidadO. C.,
sol
ici
tudqueéstaobj etóel13de
may osi guient
e,enconsi
deraciónaque“ eldí
a19de[d]i
ciembr ede1995encomuni caci ónenvi
adaal
BancoCooper ati
vodeCol ombiayratif
icadaporví
aFax[,
]rechazóal[s]
eñorGil
bertoVillamizarSánchez
parai ngresaralapóli
zadev i
dadeudor espuestoquenocumpl í
aconlosrequi
sit
osdeasegur abi
li
dad
exigidosporést aasegur
adora”,det
ermi naci
ónquenuncaf uecomunicadaadichointeresado.
2.9.“ Esunhechoypr inci pi
ode[ d]
er echo, quet odanor mapost eri
orprevalecesobrelaanterior,en
consecuenci a,siendolaest ructuratécni cadel apr opuest apresent adaporlaCompañí adeSegur osLa
Equi dad, alBancoCooper ativodeCol ombi ayacept adaporest e,seconvier
teen[ l
]eyparalaspar tesy
porendeesde[ o]bl
igatorio[ c]umpl i
mi ento,enconsecuenci ael señorGil
bertoVill
amizarSánchez ,
quedóampar adoaut omát icament eporl ossegur osdev ida,desdeel moment omi smoqueel Banco
Cooper ativ
odeCol ombi a, l
eef ectuólosdesembol sosdel oscr éditosci
tadosenest eli
belodedemanda.
ElseñorGi lbertoVil
lamiz arSánchez ,asíl oent endióypagósuspr i
masdesegur odesdeel moment oen
quel ef ueacept adoel desembol so,lacober turadel seguroiniciaal moment odeldesembol sodecada
créditoyest áv i
gentehast asucancel aciónt otal,
est oigualment esecor r
obor aalremit
irnosal manual
depr ocedimient os-Manual deSegur osdel BancoCooper ati
vodeCol ombiaBancoop, conf echade
emi sión[ j
]uli
ode[ m]il[
n] ov encientos[n] oventay[ c]i
nco( 1995) ”.
2.10.Frentealasreclamacioneselevadasporelactoralbanco, éstelerespondiómediantemi si
vas
del26desept iembrede1996y23deabr ilde1997,r
eproducidasaespaci o,enlasqueseresalt
óqueel
señorGilbert
oVi l
l
amizarSánchez ,
porsuest adodesalud,nof ueincluidoenel segurocol
ecti
vodev i
da
deudoresyqueesadet ermi
naciónlef uecomunicadaaél t
elefónicament e,sinque,porl
otanto,hubiese
operadoensuf avorl
acoberturaautomáticadelarespecti
vapóliza.
2.11.Elcompor tamientodeBancoopl ohacecivil
menter esponsabl e,
puestoquei gnorósupropi
a
reglamentacióninterna; desconoci
óel contr
atodemut uoquecel ebróconsucl i
enteVi l
l
amizarSánchez,
ent antoqueenél sepr eviólacoexi
stenciadelcontr
atodesegur opar aqueseefectuaraeldesembolso
del oscrédit
os;cobr ólaspr i
masdel seguro;contr
ari
ól aconfianzapúbl i
ca,quecaracteri
zaelsi
stema
fi
nanci er
onacional ;noinformóporescr i
toal i
nter
esadodel rechazo, porpart
edelaasegur ador
a,dela
solicit
udparasui nclusiónenel segurodev i
dadeudor es;ynoseaj ustóalospostuladosdelabuenaf e.
3.AsignadaporelTri
bunalSuperi
ordeBucar amangal acompetenci
apar aconocerdel
asunto,al
JuzgadoCivil
delCir
cuit
oEspeciali
zadoPr ovi
sional(
fls.5a7, cdno.4)
,éstemedianteaut
odel 25de
agostode1998admi ti
ólademanda( f
l.116,
cdno.1) ,
pr oveí
doquenot i
fi
cópersonalment
etantoala
Compañí aSegur
osLaEqui dadO.C.,el11desept i
embr ede1998( fl
.222,cdno.1)
,comoal Banco
Cooper
ati
vodeCol
ombi
a,Bancoop,
el17denov
iembr
edel
mismoaño(
fl
.243,
cdno.1)
.
4.Tempest i
vamentelasdosdemandadas,porseparadoyatrav
ésdedi st
intosapoder
adosjudi
cial
es,
contestar
onellibel
oint
roduct
ori
o,escr
it
osenlosqueseopusieronalacogimientodesuspret
ensi
ones
ysepr onunci
arondedisti
ntamanerafr
entealoshechosall
íi
nvocados(fl
s.225a229y248a251, cdno.
1).
LaCompañíaSegurosLaEquidadO.C.,
adici
onalment e,
pr opusol
asexcepci
onesmer i
tor
iasque
denominó“i
nexist
enciadelder
echoaexigirl
aindemni zacióndelsegurodevidadeudorespól
iza
V02245600,
delcli
entedelBancoopGil
bertoVil
lamizarSánchez, porhabersi
dorechazado
oport
unamente”e“ i
nexist
enci
adelderechoalegado”.
5.ElJuzgadoPr imeroCi vi
ldel Ci
rcuitodeBucar amangapusof i
nal ai nstanciaconsent enciadel28
dejuni
ode2006, enlaquedenegól aspr etensionespr incipal
es;respect odel assubsi di
ari
as, absol
vióa
l
aCompañí aSegur osLaEqui dadO. C. ,declarólaresponsabi li
dadci vi
lextracontract
ual delbanco
demandado, l
ocondenóapagar lealasucesi óndeGi lbertoVill
ami zarSánchezl assumasde
$39.695. 584.03y$78. 714.433.33,“ mási nteresesmor atori
osal 63.48%anual ”causadosdesdeel 11y
24deener ode1996, respectivament e,hastacuandosev erif
iquelacancel aciónt ot
al detales
obli
gaciones,“ sinsuper arenni ngúnl apsodel al i
quidaciónel i
nterésmáxi moper mitidoporla[ l
]ey
”,
denegól asr estantessúplicasycondenóal apar tedemandant eapagarl ascost asfrenteal a
asegurador ayal bancoencuant ohaceal osact ores(fl
s.416a436, cdno.1) .
6.Apel
adoquefueporl
asdospart
esdi
chofal
lo,elTr
ibunal
Super
iordeBucaramangadecl
aróla
nul
idaddeloact
uadoapart
irdel
act
odenoti
fi
cacióndelmismo(aut
oago.28/2006;f
ls.4y5,cdno.6)
.
Renov adal aact
uaciónporelaquoyconcedi danuev amentelaalzada,previ
oeltrámi t
eper ti
nentede
segundai nstanci
a,esaCorporaci
ón,conproveídodel 31dejul
iode2007, resol
viódichor ecurso,en
vi
rtuddel cualdecl
aró“ pr
obadadeof i
ciolaexcepcióndemér it
odepl eit
opendiente”;revocólos
numer al
es3ºa8ºdel aparteresol
uti
vadel asentenciacuesti
onada;enlugardelosmi smos, señal
ó
que“ sedeni egantal
espretensi
ones”;ycondenóenl ascostasalextremodemandant e(fls.66a82,
cdno.7).
7.LaCorte,medi
antesentenci
adel 15deener ode2010, casólaar
ri
bacoment ada; decl
ar ó“la
nul
idaddeloactuadoenel pr
ocesoapar ti
rdel apr
ovidenciade31dejuli
ode2007, adoptadaporel
Tri
bunalr
eferi
doenprecedencia”
;ydispusol a“dev
olucióndelexpedi
ent
eadi chaCor poracióndeorigen
par
aquepr ocedaaresol
verlainst
ancia,adoptandolasentenciaquecor
responda,teniendopr esent
e
l
aspautasasentadassobreelpart
icul
ar”(fls.58a81, cdno.9).
8.Enacatami
entodelproveídoqueacabader elaci
onarse, adquem emi
el ti
ólasent
enciadel17de
septi
embrede2010,enlaquer evocólosnumer ales3º, 4º
,7ºy8ºdelfal
l
odepr i
merai
nstanci
a;denegó,
enreemplazodeesasdeterminaciones,“
laspretensionessubsidi
ari
asdelademanda”
;ycondenóal a
part
edemandadaal pagodelascost as(f
ls.121a138, cdno.7)
.
9.Recur r
idoencasaciónporlapart
eact
oradichopr onunciamiento,estaSaladelaCorte,en
sentenciadel 5demay ode2014,quemil
it
adelfolio131al 148pr ecedente,optóporquebrar
loant
esu
i
ncongr uencia,der
ivadadehaberdej
adosi
nresolverl
aspr etensi
onespr inci
palesdell
ibel
ointr
oduct
ori
o,
yerr
odenunci adoenelcar
goprimerodel
ademandasust entantedel r
ecursoextraor
dinar
io.
Además,
deof
ici
o,di
spusol
apr
áct
icadeal
gunaspr
uebas,
queenl
oper
ti
nent
eyaf
uer
onev
acuadas.
10.Comoelproy
ect
odef al
l
osustit
uti
voll
evadoalaSal
aporlamagistr
adaponent
e,not
uvoacogi
da
porl
amay or
íadesusi
ntegr
antes,
elexpedi
entepasóal
despachodequienahor
afungecomotal
.
Lasent
enci
adepr
imer
ainst
anci
a
Lasdet
ermi
naci
onesr
efer
idasenel
punt
o5ºdel
acápi
tequeant
ecede,
sef
incar
onenl
os
r
azonami
ent
osquepasanacompendi
arse:
1.Lasat
isf
acci
óndelospresupuest
osprocesal
esyl
ainexi
stenci
ademot
ivosdenul
i
dadque
pudi
eranpr
ovocarl
ainv
ali
dacióndeloact
uado.
2.Lademost raciónenel proceso: del oscr édit
osconcedi dosporel bancodemandadoal señor
Gilbert
oVi l
lamizarSánchez, desudesembol soydel asgar ant
ías(prendas)const i
tuidaspar a
respaldarl
os; del f
allecimi entodel nombr adodeudor , el
15deener ode1996; del contratodesegur ode
vidagrupodeudor escel ebradoporl asacci onadas; delrechazodel asolicit
udpar ainclui
rendi cha
pólizaalseñorVi l
lami zarSánchez ;del aconv i
cciónqueést etuvode“ encontrarseasegur adoensuv i
da,
porcuant omesesant esdemor iralcanz óapagarl ascuot asdeloscr éditosant esref eri
dos,ydecada
pagoel bancodemandadoapl icóunv aloral conceptosegur odevida.Adi ci
onal ment eel deudorhabía
presentadol osr espect i
v osexámenesmédi cosexi gidos,ynuncasel ecomuni cósui nadmi si
ónal a
póliza”;
ydel cobr o,enpr ocesoej ecutivo, deloscapi tal
esmut uadosysusi ntereses, porpar t
ede
Bancoopal osher eder osdel citadocausant e,trámit
edent rodelqueseembar gar onysecuest r
aronl
os
automot orespr endados.
3.No“ seacr
edit
ó,aunqueall
ídescansabaengr anmedidaladef
ensadelbancodemandado,
quese
hubier
ecomunicadoaVill
amizarSánchezelrechazodequehabíasidoobj
etoporpart
edela
asegurador
ademandada,paraserincl
uidoenlapólizacol
ect
ivadedeudor
esdeBancoop”.
4.Laspr
etensi
onespr
inci
pal
es“
not
ienenv
isodepr
osper
idad”
,todav
ezque:
4.1.Elúnicovíncul
oqueat óaGi l
bert
oVi l
l
amizarSánchezconel bancoaccionado,estuvo
represent adoenloscont r
atosdemut uoquecelebraron,loscualesson“ unil
ateral
[es]
”,comoquieraque
env irtuddeesacl asedeconv enci
ones,eseldeudorel quese“ obl
igaar est
it
uiralacreedorel
valor
prest ado,dentr
odel t
érmi noesti
pul
ado,yapagarlosi nteresesgeneradosport rat
arsedeunmut uo
mer cant i
l(unadelaspar t
esescomer ci
ante)”
,si
nque, porl otanto,
surja,enpri
ncipio,
ninguna
prest aci
ónacar godel segundo,“puesnodebeolvidarsequel aent
regadel bi
enpr est
adonoes
obligación”deést e,“sinoqueconstit
uyeelperf
eccionami ent
odelcont r
ato”.
4.
2.“(…)nohabiéndoseacredi
tadoalgunaobli
gaci
ónespeci
alquehubi er
aasumidolaparte
mutuant
e,queademáshubi er
asidoincumplida,
sededucequeent érminosderesponsabi
l
idadci
vi
l
cont
ract
ualelBancoCooperati
vodeCol ombianoestáll
amadoar esponder”
.
4.3.Ent
reVil
lamizarSánchezylaaseguradoraconvocadaal l
it
igi
o,noseestableci
óunnexodel
adverti
doli
naj
e,yaque“ result
adiáf
anoqueel contr
atodesegur ocolect
ivoexi
stenteentr
eBancoopy
LaEquidadno[le]daacciónparademandarporl aví
acontractual
”aaquél ,qui
en“ noerapar
teenese
contrat
o”,
aménquef uerechazadasui
nclusi
óndent r
odel mismo,“comoampl i
amenteestáprobadoen
autos”.
4.4.Si“ seabri
erapasoal atesisdelampar oaut omáti
cocomoseexponeenl ademanda,baj
oel
entendidoqueel desembolsodel crédi
togeneróaut omáti
camenteampar o,locier
toesquedicho
ampar of i
niqui
tóel19dediciembr ede1995, cuandolaaseguradoramanifestóenformaexpresasu
consentimientodenoacept araldeudorenl apólizadeseguro,l
uegoparalaf echadelamuertedel
deudor( 16deener ode1996)y ahabíadesapar ecidoelpr
etendi
doampar oaut omáti
co.Porest
aari
sta
tampocoest ar
íal
lamadaar espondercontractualmentelaasegurador
a”.
5.Def
ini
dol
oant
eri
or,
pasóal
est
udi
odel
assupl
i
cassubsi
diar
ias,
sobr
elasqueest
imó:
5.
1.Versar
onsobrelaresponsabi
li
dadcivi
lex
tracontr
actualder
ivadadel“hechopr
opi
odondedebe
pr
obarsel
aculpa”
,previ
staenel ar
tí
culo2341delCódigoCivil
,queesbiendif
erent
ealaquesur
gede
l
as“acti
vi
dadespeli
grosas,dondelaculpasepr
esume” ,r
egidaporel ar
tí
cul
o2356delamismaobra.
5.
2.El
anál
i
sisdelcomport
amient
orepr
ochadoal
bancoaquídemandadodebeser“estri
cto”
,en
at
enci
ónaqueél,“porl
aimport
anci
adesufunci
ón,
esdeposi
tari
[o]del
aconf
ianzapúbl
ica”,
inf
erenci
a
quesust
ent
óconl
arepr
oducci
ónaespaci
odeunf
all
odeest
aCor
por
aci
ón.
5.
3.Laculpaat r
ibuidaal banco,l
ader iv
óel act
ordel assigui
entesactuaci
onesqueél desarr
oll
ó:
“haberdesembol sadoel crédit
osolici
tadoporGi l
ber t
oVil
lamizarSánchezsinlaexistenciadeampar o
algunodepólizadesegur o,talycomol oexigíasur egl
ament oadmini
str
ativoi
nterno;(…)habercobrado
l
aspr i
masdel apólizadesegur o,creandolaaparienciaaldeudordequeseencont r
abadebi damente
asegurado,yel nohabercomuni cadoal deudorelrechazodequehabí asidoobjet
oporpar t
edel a
aseguradorademandada, rechazodel cualobtuvoconocimientoporescrit
odepar tedel aasegurador
a
LaEquidad”.
5.4.Salta“debulto(
…)lacomisiónporpart
edel BancoCooperat
ivodemandadodelaseriede
hechosirregul
aresqueseleimputan,noadmisibl
esparaunprofesi
onaldesucategor
ía,quealapost
re
ter
mi nar
ongener andoundañoaldeudorVil
lamizarSánchez,
dañoqueesel quesepretenderepar
ar
conlademandaquedi oori
genalplei
to”.
Al
respect
o, pr
ecisó,propi
oescompr enderqueresult
aentendibl
eyr azonableque“ quienadquiereun
prést
amodegr ancuantíaconunaent i
dadf i
nanci
eraqui
erasalvaguardarsusbienes,tr
asladandoel
deberdecubrirelpagodel adeudaanteel event
odesumuer t
eaunat er
cerapersona,encar gadade
asumirri
esgosajenosquesel etr
asl
adan, comoloesunaasegur adora”,
aspiraci
óndel señorVi l
l
amizar
Sánchezque,endef ini
ti
va,“seviofr
ustradagraci
asalactuarr
eprochable”del bancodemandado, que
“noobservóel(…)deberdecui dadoquel ecorr
espondí
a,máximet rat
ándosedeunpr ofesionalensu
ramo”.
5.
5.Lasact
uaci
ones“
descui
dadasynegl
i
gent
es”del
banco,
consi
sti
eronenl
osi
gui
ent
e:
5.5.
1.Desembolsar“
doscrédit
osdecuant
íasi
gni
fi
cati
va,
aunapersonaper
teneci
ent
ealgrupodel
a
t
erceraedad,si
nunsegurodevidaquegar
anti
zar
aelpagodelaobl
i
gaciónant
elaausenci
a,pormuer
te
oincapaci
dad,del
deudor”
.
5.5.2.Apl
i
car“sumasdediner
oal pagodel
aprimadelsupuest
ocontrat
odeseguro,
creandoasíl
a
i
magenenel deudordeest
arcor
rect
amenteasegur
ado,cuandoenreal
i
dadnoexist
íacontr
atode
seguro”.
5.5.
3.“Nocomuni caraldeudor,
unavezconoci[
ó]l
anovedadporpart
edelaaseguradora,queno
habíasi
doadmi t
idoenlapól i
zacol
ecti
vadesegurodevi
da,haci
éndol
eperderl
aoportunidadoel
chancederebati
rdichadecisi
ón,ofr
eci
endoquiz
áunaextra-
pri
ma,otramit
andoanteunaasegur ador
a
dif
erent
eelrespect
ivocontratodesegur
o”.
5.
5.4.Remit
iralaasegurador
a,par
asuestudi
o,l
osexámenesmédicosquesereal
i
zar
onalseñor
Vi
ll
amizarSánchezsolohastael4dedici
embrede1995,esdeci
r,“
despuési
ncl
usodehaberr
eali
zado
l
osdesembolsosdel di
neromutuado”.
6.Esas“i
rregul
ari
dades”fuer
onlacausa“deldañopr i
nci
palqueserecl
amaenl ademanda,queno
esotrodi
fer
entequehaberteni
doqueasumirconsupr opiopat
rimoni
ounriesgoque,al
leal
sabery
ent
enderdedeudor,yasehabíatr
asl
adoalaaseguradora”.
7.Delosprej
uici
ossolici
tados,
sol
amenteestáll
amadoaacogerseelconsist
enteenel pagodel
“valorcobr
adoal osherederosdeVil
l
amizarSánchezant
eelJuzgadoTercer
oCi vi
ldelCir
cuit
o,(
…),
puesesel únicoqueencuent r
asucausadir
ectaenelact
uardesacer
tadodel[b]
anco[d]emandado,l
o
cual noocurr
econl osdemás” .
Sobr
eel
par
ti
cul
ar,
elaquoexpl
i
có:
(…).Enni
ngúnmoment opuedeaduci
rsequet ambi
énpuedenendilgar
sealasconduct
asaquí
examinadasperj
uici
ost
alescomolosgastosprocesal
esproduct
odeesteprocesoydela
atenci
óndelprocesoej
ecut
ivo,
olossupuestamenteocasi
onadosporelej
erci
ciodemedi
das
 caut el
aressobr ebienesdel amasaher encial deldeudor ,t
alescomol ucrocesantepor
i
nmov ili
zaciónodañospori mposi bilidaddenegoci arlosbienescaut elados,olafaltade
cancel acióndel asprendassobr elosdosv ehí culosaut omot ores,puestalesefectossoncausa
(sic)del actuarjur
ídi
codel [b]ancodeej ercerl osder echosqueasuf avordimanandel ostí
tul
os
valoresycont r
atosdepr endaquepar aeliniciodepr ocesoej ecut
ivoexhibió.Nótesequeen
ningúnmoment osehadi choqueel cobroej ercidoporel [
b]anconoseaj ustaader echo,osea
tambi énunaconduct adesaf ortunadadel acci onado, oseaabusi v
o.Nol oes, ysieventual
mente
asífuer ayasíl oconsiderarael demandado( sic)lociertoesquenof uecausapar apedirdent
rode
l
ademandaquedi oori
genaest epl eito.
Ademásdel oant erior,nopuedeper dersedev i
staqueportratarsedebi enesdeser vi
ciopúbl i
co,al
apli
carsobr eell
osmedi dascautelaresel [
j]
uzgadode[c]onocimi entoyel auxil
iardela[j]
ust i
cia—
secuestre— designadodebenobser varlasnormasespecialesquesobr elamat er
iaconsagr ael
CódigodePr ocedimi entoCivi
l,paraev i
tarunamer maenl aprest acióndel serv
icioyenl a
product
iv i
dadcomol aquesei lustraenl ademandaypr etendesear eparadaenest asentencia,y
queesf alsomani fest arqueelregistrodeunapr enda(actocompl etament evoluntari
odel deudor)
odeunembar gobl oqueel ali
bredi sposici
óndel osvehí
culos,puescont rar i
oal oesti
madoporel
actornilaprendani el embargosust raenlosbienesdelcomer cio:lesli
mi t
asunegoci abi
lidad,mas
el
lospuedenserobj etodeenaj enación, bi
enseaconaut ori
zacióndel acreedorol adel [j
]uez.
Amásdel oant
eri
or,yapart
edeldict
amenper i
ciall
ogradoconbaseenav er
iguacionesy
suposi
cionespr
ivadasdelosperi
tos,noacredi
tadasdebidament
eenaut os,
talesrubrosnunca
fuer
ondebidamentedemost r
adosalolargodelproceso,sol
omencionadosyest i
madosuv aloren
l
ademanda.
Lasapel
aci
ones
Tant
oelacci
onant
e(f
l.14,
cdno.6)comoel
bancodemandado(
fl
.11,
ib.
),r
ecur
ri
eronenapel
aci
ónel
f
all
odelaquo.
Endesar
rol
l
odeesasi
mpugnaci
ones,
expusi
eron:
1.El
act
or.
1.1.Limitólaal zada, deunl ado,al punt
oquintodel apar t
edisposit
ivadelasent enciacuest
ionada,
encuant oal l
íser esolvió“ denegarlasdemáspr etensionesdel ademanda” ;y
, deot r
o,alperj
uici
o
i
ndicadoenel literal b)del apretensiónsextasubsidiari
a,rel
ativ
oal“ l
ucrocesant edejadodeper ci
bir
porlosv ehículosdepl acasXVI880yXLA575depr opiedaddeGi l
bertoVil
l
ami zarSánchez,
embar gadosenel procesor efer
idoenel l
i
ter
alanterior;aparti
rdelmoment oenqueest ossean
capturados, elcual asciendeal asumade$180. 000( …)diar
ios,porcadavehículodebidament e
i
ndexad[ a]hast al af echadel pagojunt oconlosi
nter esesmor ator
ios,i
ndemnizacióndiariadeter
minada
porpruebaper icial”.
1.2.Enapoy odeesaquej a,luegodememor arl
asr azonesqueesgr i
mióel j
uzgadordepri
mergrado
paranegarel reconoci
mi ent
odel perj
uici
odequeset rat
a,asícomoaquel l
asenl asquefi
ncólaculpa
queatribuyóal bancodemandado, el
recurr
ent
easev eróque“ noexisteexpli
caci
ónlegalpar
anegarla
condenaal lucrocesantesoli
citado”,
cuandoestáplenament eacredit
adalaresponsabi
li
dadcivi
l
ext
racont r
actualdedichaentidadyquef ueell
aquienpi di
ólasmedi dascautel
aresqueafect
aronlos
i
dentif
icadosaut omotores.
1.
3.Pusodepr esentequelanegati
vaar econocereladvert
idol
ucrocesant
e,cont
radi
ceelcri
teri
o
j
uri
sprudenci
aldeque“ los[
b]ancose[i]
nstit
ucionesfi
nancier
asrespondenporl
asculpasyeldolode
susempleados”,
enpr odelocualelcensorcitóunfall
odeest aCort
e.
1.
4.Fi
nal
menteobser
vóque“ l
osperi
tosf
ueronnombradosporel
mismodespachoj
udicial
,del
a
l
i
stadeauxi
li
aresdej
usti
ciar
econoci
dosporel
ConsejoSuperi
ordel
aJudi
cat
ura,l
ocualpruebasu
i
doneidad[ ,
]y[é]
stosdict
aminaronl oquepodíanhaberpr oducidol
osv ehícul
os(embar gadosy
secuestrados)comol ucrocesantedeacuerdo[con]susconoci mi
entostécnicosydeacuer doal
producidogeneraldeot r
osvehículosdesimil
arescaracteríst
icasycondiciones”
,análisisquelol
lev
óa
disent
irdel aponderaci
ónqueel juzgadodelconoci
mi entohizodel aexperti
ciapresent adaenel
curso
deloact uado.
1.5.Enlaaudienciaquesepracticóconbaseenelart
ículo360delCódi
godeProcedi
mient
oCi
vi
l,
el
accionanterei
ter
ólosanteri
oresplanteamient
osyenf
ati
z ólaimpr
oducti
vi
dadypérdi
dadelos
automot or
escauteladosenelprocesoejecuti
voal
udi
do( f
ls.20a24,
cdno.7).
2.El
bancoconv
ocado.
2.1.Estimóequivocada,deunlado,lacali
fi
caci
ónde“ unil
ater
al”queel Tri
bunalhizodelcontrat
ode
mut uo,puesensuconcept odichati
pologíanegocial
es“realyportantosurgenobli
gacionesparael
acreedor,qui
endebeef ect
uarlaentregadelomut uado(t
radi
ción)”;
y,deotro,l
aconsideracióndeque
entreVill
amizarSánchezylaCompañí aSegurosLaEquidadO. C.noexist
íaunnexoj urí
dicoprevi
o,pues
siell
ofueraasí,aquél“nopodríapresentarl
areclamaci
ónni exi
gir(
…)elcumpl i
mientodel aobli
gación
condici
onal”.
2.2.Señalóquelasaccionesder esponsabi
li
dadcont ractual yextracontr
actualpr
opuestasenla
demandasonconf usasy,adi
cionalmente,quenohaycl aridadsobr el a“condici
ón”enl aqueactuóel
demandant e,sil
ofue“ comoterceroperjudi
cadoocomoher ederodeVi ll
amizarSánchez”.De
entendersequeset r
atadeuna“ acci
óndeher ederos,porquel apretensiónsextasubsidi
ariahabl
ade
causahabientes,
DanielVil
l
amizarBast onohaacr edit
adoel perjui
cioensucont ranil
acuant í
adel
mismo” .
2.3.Lajur
ispr
udenci
ainv
ocadaporelaquo “
noesapl
i
cablealcaso”
,er
rorqueobedeci
óal
a
general
izaci
ónenqueesaautori
dadi
ncurr
iór
espect
odeladoct
ri
naqueesgrimió.
2.4.Lasentenciaapelada“ [
c]onpasmosoci nismo[,](…)revi
ert
eal [b]
ancoel benefi
ciootor
gadoa
Vil
lamizarSánchezdehaberdesembol sadoel créditoampar adotansol oenel cubrimi
entodelri
esgo
dev i
daporel ampar opr
ov i
sionalytemporalaut omát i
co”,todavezqueel nombr adodeudor“j
amás
exi
gió”quelaent r
egadel di
neropr est
ado“ est
uv i
eracondi ci
onad[a]alaexistenciadelacobert
uradel
segurodev i
da”,únicosupuestoenel queel f
allocuest ionadoserí
ar azonable.
2.5.Esaconductadelbanconoirrogóni
ngúndañoaVi
ll
amizarSánchez,
puest
oquesol
ament
ele
causóperjui
cioalapropi
aentidad,
todavezqueaún“nohapodidorecuper
arl
omutuado”
.
2.6.Part
iendodelasrazonesenv ir
tuddelacual
esnoseacept ólaincl
usióndelci
tadodeudorenla
pól
izacolectivadevi
dadeudor es,
cabepensarquesielsegurohubiesesi
doot or
gado,“todoi
ndicaque
l
areclamaciónquesepr esentaraibaaserobjet
adaporret
icenci
a,pornegli
genci
aenl adecl
araci
óndel
est
adodel riesgo”
.
2.7.Lapr
ovi
denci
aacusada“essubj
eti
vi
sta”
,ent
ant
oque,
sinpr
uebaal
guna,
presumeel
pensamient
oyelquererdel
deudor
.
2.8.Losperj
uici
osr econocidos“ sonexager ados”
,puestoquecomoy asedi j
o,“[s]
i l
aev entualacci
ón
deresponsabil
idadextracontract
ual esl aaccióndeher ederos(causahabientes)elper j
uici
onoexi ste,
porqueVil
lamizarSánchez, comot ampocosusucesi ónysusher ederoshanpagadol aobligaciónal
[b]
ancoynopuedenpr etenderquesel esretorneundi neromut uadoquenohanr esti
tuido.Porello,
condenaral[b]
ancoapagaral asucesióndeVi ll
amizarSánchezl osdinerosquel eentregóenmut uoy
quenol ehanresti
tuido,esunabusogr avedel poderconstit
utivoqueel j
uezt i
eneensussent encias,
máximecuandoal capit
allesumai nt er
eses, comosi fuerael bancoquienseest uviesebenef i
ciandode
esosdinero[
s]ynoVi ll
amizarSánchezysusher eder
os, querepit
o, j
amásl or
est i
tuyeron”.
2.
9.Enl
aaudi
enci
adeal
egaci
onessur
ti
daenel
trámi
tedesegundai
nst
anci
a,i
nsi
sti
óenl
osv
ací
os
quepresentanlasaccionesi ntent adasyenlaindefini
cióndel acal
idadconlaqueact uósugest or;
del
mismomodo, pusoendudaqueconel desembolsodel oscr édi
tosenlaformacomosehi zo,se
hubier
encausadoper j
uiciosal extremodemandant e;asev eróquel aobli
gaci
óndei nf
ormaral señor
Vil
lamizarSánchezsunoi ncl usiónenel segurocolecti
vodev i
da,r
ecaíaenlaaseguradoraynoenel
banco;enlíneasgeneral
es, sugi r
iól ai
mprocedenciadel ar esponsabil
i
dadcivi
lextr
acontractualporla
preexi
stenciadelosnegoci osj urí
dicosquelov i
ncular
onconel nombradocausante;yrei
teróla
i
nexist
enciadel osper
juiciosr eclamados( f
ls.20a24, cdno.7) .
Consi
der
aci
ones
I
.Al
cancedelpr
esent
efal
lo
1.Alrespect o,esnecesar i
orecordarque,comoacabadecompendi arse,enlasentenciadepri
mera
i
nstancia,eljuzgadodel conocimiento,ensí
ntesi
s,nególaresponsabil
idadcivi
lcontr
act ualr
ecl
amada
enlassúpl i
caspr i
ncipal
esdel li
beloint
roductor
ioyaccedióalaextracontract
ualpl
anteadaenl as
subsi
diari
as, perosóloenf rentedelbancodemandadoyconr el
aciónaal gunosdelosf actor
esdela
i
ndemni zaciónsol i
cit
ada.
2.Tambi énquedi
chofall
of ueapel adoporel actor
, únicament eencuantohacealanegativade
concederleell
ucr
ocesantecor respondient
eal producidodel osvehí
culoscautel
adosenelproceso
ej
ecutivoqueBancoopadelantócont ralosherederosdeGi lbert
oVill
amizarSánchezparaelcobrode
l
oscr édit
ossobrel
osquev ersóest easunto;yporl acitadaent i
dad,aquídemandada,enlotocantecon
elacogimient
oquesehizodel aresponsabil
idadcivilextracontract
ualdeprecadaydelascondenasque
envirtuddeell
aselei
mpusi eron.
3.Delmismomodo, debememor arsequeelTri
bunal
,aldesatarl
asal zadas,enlíneasgener
ales,
se
abstuvodepr onunciar
sesobr el
adesesti
maciónqueelaquohi zodel assúplicaspr i
nci
pal
es
(r
esponsabilidadcont r
actual
),enrazónaquedichoprovei
mientonof ueobj et
oder eprocheporpart
ede
ningunodel osapel ant
es;revocóelacogi
mientodelaspet
ici
onessubsi diari
as(responsabil
i
dad
extracont
ractual);ydenególasmi smas.
4.LaCort
e,enatenciónalrecursoext
raordi
nar
ioquei nt
roduj
oel
actor
,casólasent
enciadelad
quem porhaberl
ahal l
adoincongruente(
causalsegunda),comoqui
eraquedichoj
uzgadordej
ósin
resolverl
aspret
ensionespri
ncipalesdell
ibel
oint
roductori
o.
Esaconcl usiónlasopor tóenque, antelarev ocator
iadeladecisiónf avorabl
edelospedimentos
subsidiar
ios, elTri
bunal estabaobligadoapr onunciarsesobrelospr incipal
es,si
nquesel oimpi
dier
ael
hechodequel anegat i
vaquesehi zodel asmi smas, nofueblancodeat aqueporlosapelant
es,
puesen
verdadqueni ngunot eníainterésparaformulart alr
eproche,elactor,porhabertri
unfadoenelpr
oceso,
todav ezqueseaccedi óal aresponsabil
idadci vi
lextr
acontr
actual queigualmenteinvocóenell
ibel
o
i
ntroductorio; yelbanco, entantoquel arefer
idadesest i
mación, l
eer aporcompl et
of avor
abl
e.
Añadióqueel examendelassuplicaspr i
merament eel
ev adas,nocomportabalavulner
acióndel
pri
nci
piodel anorefor
matioinpej
uspr evist
oenel artí
culo357del CódigodeProcedimientoCivi
l
,
puestoquecondi choest
udioe,i
ncluso,conel eventualr
econocimientodeesassolici
tudes,nosehací
a
másgr avosalasit
uaci
óndeBancoop, y
aqueést ef uedeclaradocivi
l
ment er
esponsableenpr i
mera
i
nstanciaylasdosclasesderesponsabili
dadinvocadas,sef undamentaronensimil
areshechos.
5.Traduceloant eri
or,quelaCort
eaquíhabrádepronunciar
sesol
amenterespectodelas
pretensionesprincipal
es,puestoquelassubsi
diar
iasf
uerondenegadasensegundainst
ancia,
sinque
esaespecí fi
cadet erminaci
ónhubiesesidocri
ti
cadaporelcasaci
oni
sta,
enloscargosquefueron
admi ti
dosat rámite(primeroycuart
o).
I
I.I
ntr
oducci
ón.Elcol
igami
ent
ocont
ract
ual
,gener
ali
dades
1.Porl
oqueaquíhabr
áder
esol
ver
se,
ant
esdeabor
darel
est
udi
odel
aacci
óni
ntent
adase
di
luci
darán,
enloqueresul
taindi
spensabl
e,l
asunionesdecontrat
os,
temáti
casinlugaradudas
novedosayque,comoseverá,or
ient
arálasdeci
sionesqueaquívanaadopt
arse.
2.Lar eal
i
daddel osnegoci osenseñaquehoyendí a,muchosdeel losrequierenparasu
materi
ali
zaciónl acel ebraci
óndedosomáscont r
atos,ensent i
doest ri
cto,puestoquesólodel a
completayopor tunaej ecuci óndecadaunodeel l
osydet odosenconj unto,puedeconseguirseel
propósi
toper seguido, adiferenci
adel oque,porreglagener al
,ocurrí
aant es,cuandoelcontr
atoera
concebi
doai sladament e,demodoquesur eali
zación,entendidacomounact oindivi
dualy
completament eaut ónomo, sati
sfací
alasnecesidadesdel osinteresadosensucel ebr
aci
ón.
Poreso, conr azónsehadi choque“ [e]li
ndivi
duali
smocont r
actualvi
enedejandopasoal a
contr
ataci óngr upal .Yel
l
onor esul
tacapr ichoso,puestoqueloperseguidoesahoraunr esult
ado
negocial
, unaoper aci
óneconómi caglobal ,buscadaat r
avésdeunpr ogramaqueunaov ari
asempr esas
proponen.( …) .Set rat
aahoradecont r
atosent rel
azadosenunconj untoeconómico,persi
guiendoloque
sehadadoenl lamarunami smapr estaciónesenci al
,untodocontr
actualparaunmismoyúni co
negocio.( …).El acentoaparecepuest oenel negocioynoenel contrat
o.(…).Ydeall
ílaconexidad,
vi
nculación, relaciónocolegiación.(…).Conl asmi smaspar t
esoconpar tesquesólocoinci
dena
medias”(
.
1)

3.Trátasedel
aut i
l
izaci
ónprácti
cadel asdifer
entest
ipologí
ascontract
uales,queseenlazanpara
conformarunaunidadnegoci
alinesci
ndible,demodoquesur genentrelasdiver
sasformasaplicadas
unarelaci
ónyaseademut uadependenci a,oradesubor
dinación,
todoenpr ocuradefaci
li
tarel
i
ntercambiodebienesyproductos,l
aprest aci
óndeserv
iciosyelcrédi
to.
Esloqueladoctr
inaylaj
uri
spr udenciahandadoendesi gnarcomo, ent
r emuchasotraslocuci
ones,
uni
ón,col
igami
entoov i
ncul
acióndecont r
atos,
figuraquesuponeunapl urali
daddeel
losque, si
nperder
sufi
sonomíayautonomíapropias,seconjuganpar alaef
ecti
vareal
izacióndeunaoper aci
óneconómi ca,
quesólodeest
amaner apuedeobt enerse.
Lacompr aventaconel otorgamientodeuncr édi t
opar aatenderpar t
edelval
ordel acosatransferi
da,
porejemplo,i
mpl i
calareali
zacióndedoscont r
at osí nti
mament eligadosentresí:eldeenaj
enación,
propi
ament edicho;y
,aparejadament e,eldelmut uodedi ner
o.Solament eenlamedi daqueel pri
mer o
semat er
ial
ice,ti
eneraz
óndeserel segundo;y,cor relat
ivamente,sólocuandoést eseconcreta,aquél
puedeentendersecumpl i
do.Desuy oquesi eli
ni cialfal
la,el
otrocar ecedecausa; yquesielquet i
ene
tr
opiezosesel últ
imo,l
aobl i
gacióndepagarel pr ecioporpar t
edel comprador,habrádetenersepor
i
nsatisf
echa.
4.Elf
enómenoquesecoment a,nodebeconfundi r
seconl oscontrat
oscompl ejosomi xt
os, enl
os
queseestáenpresenci
adeunúniconegoci oj
urídi
co,porlogener al
atí
pico,quei ntegradi
versas
si
tuaci
onesdevari
adotemperament o,
enprocuradel aconsecucióndesuf in.Comosenot a,eneste
supuest
ohayunsólocontrat
oquer efl
ejaensuinteri
orlaprevi
sióndediferentesf i
gurasautónomas,
quesesuman,parapermit
irl
aconcrecióndesuobj et
o.
Esdelcasoenfati
zar
,entonces,queelcol
igamient
odecontr
atossedacuandohaylugaral
a
cel
ebraci
óndedosomásconv enci
ones,
cadaunasomet i
daalasnormasquelaregul
anydiri
gidaalf
in
quelacaract
eri
za,per
oquesi r
v enaunpropósit
oquelassuper
ayarropa,
cuyologr
osóloesposibl
een
vi
rt
uddesuar mónicaconjunci
ón.
“Cuandoexi st
env ar
ioscontrat
os—señal aunaut ori
zadoaut orar gent i
no— elfenómenoesdist
int
o
delaati
picidad,apreci
adaéstaensent i
doest r
ict
o.Enel contr
atoat ípi coexi
steunadeformaci
óndel
ti
poenv ir
tuddecl áusulasquelaspart
esincorporanauncont r
at o.Enelsupuest odev ari
oscontr
atos,
el
losmant ienensut i
picidadyautonomía,peroexisteunaf i
nalidadsupr acontr
actual
,unnegoci
oque
sequierehacerypar aelcual seuti
li
zanvariosti
poscont ract
ual es”(2)
(r
esal
tadofueradelt
ext
o).
Enot
rost
érmi
nos:“
Sonhechosconoci
dosl
aapar
ici
ónyel
incr
ement
oconst
ant
edel
oscont
rat
os
atípi
cosenel tráficoj urí
dicodel ospaí sesi ndust rializados.Sur azóndeserest á,pri
ncipalment e,enel
nacimi entodenuev asnecesi dadeseconómi cas, queexi genl abúsquedadef or mascont ractuales
disti
nt asalasr egul adasenl asley es.Si nembar go, noesést eel úni coef ecto, enel ámbi todel
nacimi entodenuev osesquemasnegoci ales, queel desar rol
losoci o- económi coyl apr oclamaci óndel
principiodel aaut onomí adel av olunt adhant enidoenl apr ácticacont ractual.( …).Yesque, porunl ado,
seasi steal f
lor ecimi entodenuev oscont ratosquecar ecender egul aci ónpr opi a,ysonf recuent eslos
supuest osdeut i
li
zaci óndel ost i
poscont ract ualespar af inesqueseapar t
andeaquél l
osquemot i
varon
supl asmaci ónl egal (negociosindir ectos) .Per o,porot rol ado,t ambi énseadv ierteenl apr ácticala
existenciayl apr oliferaci
ónconst ant edecont r
at osconexos.Enef ecto,amenudol ospar t
iculares
concl uyensimul táneaosucesi vament edi versoscont ratosquepr esent anunv í
nculodedependenci a,
vínculoquel esr est aaut onomí ayl lev aadi ferenci arlosdelcont ratoconsi der adocomof iguracer rada,
compl etayai slada.Noest amosaquíant elaf ormaci óndeconv eniosexnov ooquer esultandel a
fusióndel aspr est acionesdedi ver sost i
pos; l
aespeci f
icidaddel supuest or esideenl acel ebr aciónde
varioscont ratos—t í
picosoat ípicos— f or mal ment ei ndependi ent esper oque, desdeunpunt odev i
sta
funcional ,
ser elacionanent resíensent idouni l
at eral or ecíproco” ((
3)
resaltadof ueradel texto) .
5.LaCorte,connot
ori
aant
ici
paci
ónal
desar
rol
l
ogener
ali
zadodel
fenómeno,
respect
odeél
,en
ant
año,señaló:
Bajonuest
rorégi
menj urí
dico,
laleyregl
ament acier
tosti
posdecontr
atos,l
ocual noimpideal
tr
áficomover
sedentrodeespeci esdeconv enci
onesdist
int
asquesati
sfagannecesidades
present
esnoprevi
stasporel l
egisl
ador,debidoaqueél,queobti
enesusmat er
ial
esdel pasado,
se
hall
aamenudoenr etardorespectodeloshechoseconómi cos.
Lasrel
acionesconv encional
esquenoencajandent rodeningunodelosti
posr eglamentadosde
cont
rato,seaprecianporanalogíadelti
pocontr
actual af
ínalpunt
odev i
stajurí
dicoper t
inente,
o
porl
ospr i
ncipi
osgener alesdelder
echodelasobligacionesycontr
atos,y
, atí
tul
ocompl ementari
o,
porelarbi
tr
iojudici
al.Bienentendi
doqueéstoscriteri
osnohandev iol
entarl
av oluntadlibr
emente
confi
guradadelaspar tesdentrodelosampli
oslími t
esaellatr
azadosporellegislador
.
Procedeobser
varquenopuedenaplicar
seenabsolut
oysinexcepci
ónlasregl
asestableci
das
parauntipodet
erminadodecont
rato,cuandoelquesecel
ebr
ó,noobstant
ecor r
esponderenlo
generalaeseti
po,exi
jaunt
rat
odivergente,debi
doasufi
nespecial
,ar
ti
cul
adoenl aconvenci
ón
misma.
Ser ei
terajuri
sprudencia,segúnlacual(
conpr esci
ndenciadel oscontr
atossuigéneri
soat í
picos,
estoes, aquell
asconv encionescuyocontenidoest anparti
cularquenopuedanasi milar
sea
ningunodel oscont r
atost i
pos),
lacombinaci óndedi f
erentest i
posdecont r
atoodepr est
aciones
correspondientesadiv er
soscontratost
ipos, sepresentaenest asfor
mas: 1ªUnionesde
cont r
atos;2ªCont r
atosmi xtosy3ªContratost ípi
cosconpr estaci
onesdeot r
aespecie.
Lasuni onesdecont ratossesubdi vi
denasut urnoent resespecies: a)Uni ónsimpl ementeext erna.
Losdi st i
ntoscont r
at osti
pos, i
ndependi entesunosdeot ros,aparecenuni dosexter namentesin
quehay asubor dinacióndel osunosr espect odel osot r
os.Porej empl o, enunami smaescr itura
públicaconcl uy enlasdospar t
esuncont ratodecompr aventadeunacosaydear rendamient ode
otr
a.Est auniónnoi ncidesobrel aapr eciacióndel asrespectivasconv enci ones,cadaunadel as
cualessi guel aspaut aslegalesquel esonpr opias.b)Uni óncondependenci aunilater
alobi l
ateral.
Losdi sti
ntoscont ratostiposqueapar ecenuni dosext eri
orment esonquer i
doscomount odo.Se
establ eceent reell
os, porlaspar tes,unar ecíprocadependenci aenelsent i
dodequeelunool os
unosdependandelot r
oodel osot r
os, peronoalcont rari
o.Talintenci óndel oscont rat
antes
debeapar ecerexpr esaot ácit
a.Enest eúl ti
mocaso, ell
apueder esultardel asrelaciones
económi casquemedi enent relasdi ferentespr estaci
ones.Porej empl o, vendesunamaqui naria
parabenef ici
arcaféyal mismot i
empo, medi ant eunasuma, teobl i
gasasumont aje.Sal
vopar a
l
osef ectosdel av ali
dezydel arev ocación, enl oscualesl adeunoi mpl i
cat ambiénl adelotro,se
j
uzganporl asnor masdel ti
poaqueseaj ustan.c)Uni ónal t
ernativa.Unacondi ci
ónenl azalos
 di
stint
oscontrat
osenf or
maquesi el sucesoposi t
ivonoacaeceosi acaeceel negati
vo,
se
enti
endaconclui
dounouot rocontr
ato.Porej emplo,compr asuncafet
alsi par
alacosechaquese
benefi
ciar
ádentrodeunmesel preciodel granosesost i
ene,yencasocont rar
io,l
otomasen
arr
endamientoporunaño.Enestesupuest o,exi
stesolamenteaqueldeloscont r
atosque,
desenvuel
talacondi
ción,l
aspart
esdesear ony ,
porlotanto,deci
deelderechopropiodelcont
rat
o
queell
odet er
minó.
Loscontratosmi xtossesubdi v
idenigualmenteent resespeci es:a)Losgemel osocombinados.
Enestahipótesis,unadel aspartesseobl i
gaaunacont raprestaciónunitari
aacambi odev ari
as
obli
gaci
onespr i
nci palesquecorrespondeadi sti
ntostiposdecont ratoscont r
aídosporl
aot r
a
part
e.Aquínosedael f
enómenodel oscont r
atosuni dosent r
esí .Sóloset ratadedosomást i
pos
decontratosmezcl ados.(…).b)Contratosmixtosensent i
doest ri
ctoendondesedaunel emento
quecorrespondeauncont r
atodeot r
ot i
po.(…).c)Loscont ratosdedobl eti
poenl oscual
essu
conteni
doseamol daadost i
posdecont r
atosdisti
ntos,demodoquet odoel negoci
osepr esent
a
comounaconv enci ónquepuedesery adelaunaodel aot raespeci e.(
…) .
Encuant oaloscont ratosespecí fi
cosconpr estacionessubor di
nadasdeot raespeci
e,se
caracteri
zanenqueensuconj untoseamol danúni camenteaunsol ot i
po.Porejemplo,tevendo
unar t
ícul
oempacado, si
endoent endi doquel osempaquesdebesdev ol
vérmelos.Estaprestación
deot r
aespeci e,
subor dinadaal fi
npr inci
pal delaconv enci
ón, pueder evelarsebienenunsent ido
secundarioaesaf inali
dadt otaldel contr
ato, obiencomomedi oencami nadoaf aci
li
taro
posibi
lit
arlareali
zacióndel apr estaciónprincipal.Enambossupuest os,seapl i
canlostext
os
l
egalesquer igenel contratotipo.Excepcional ment epuedetratarsel apr estaci
ónsecundariapor
analogíadelcontratoal cualpertenece( r
esal t
adof ueradeltexto).
(4)

Enépocamuchomásr
eci
ent
e,l
aSal
atuv
oopor
tuni
daddeexpl
i
carque:
Enesost érminos, enmat eriadeconcor datos,sucedeconf recuenci
aqueenej erciciodel a
l
lamadaaut onomí anegoci alytrasdeexpr esarsuv oluntadenunúni codocument o,l
aspar t esle
danvidaadi v ersoscontratosque, aunconser vandosui dentidadtípi
cayporendequedando
sometidosal ar egulaci
ónquel esespr opia,quedansi nembar gocoligadosentresí,
funci
onalment eyconr el
aci ónder ecíprocadependenci a,hast aelpuntodequel asv i
cisitudesde
uno,enmay oromenorgr ado,puedenr epercuti
renl osot ros,casosenl oscual
esesdeberdel os
j
uecesest ablecerconcui dadoyconbaseenl aspr uebasr ecaudadassi ,ademásdel asfinalidades
decadaunodel oscontratoscel ebrados,exi
steonounobj etivoconjuntoygeneral queridopor
l
aspar t
es.
Así,enloscont rat oscoli
gados, segúnenseñal adoct r
ina, nohayunúni cocont ratoatípicocon
causami xta… si nounapl urali
dadcombi nadadecont r
at os,cadaunodel oscual esr espondea
unacausaaut ónoma, auncuandoenconj unt ot i
endanal ar ealizacióndeunaoper ación
económi cauni tariaycompl eja,l
uegoel cr iteriodedi sti
nci ónnoesaquél ,for
mal ,del aunidadode
l
apl ur
alidaddel osdocument oscont ract ual es,y aqueuncont r
atopueder esul
tardev ari
ost extosy,
porcontr a,unúni cotextopueder eunirv ar i
oscont r
atos.Elcr iterioessust ancialyr esult
adel a
unidadopl ur
ali
daddecausas… ( FrancescoGal gano.El negoci oj urí
dico,
cap.I V,sec.2ª ,num.26) ;
enot r
aspal abras, habráconexióncont ract ualcuandocel ebr adosv ar
iosconv eniosdeba
entendersequedesdeelpunt odev istaj ur ídiconopuedensert ratadoscomoabsol utament e
i
ndependi ent
es, bienporquesunat uralezayest ructur
aasíl oexi ja,obienporqueent onces
quedaríasi nsent idoladisposici
óndei nt er esesconf i
gur adaporl aspar t
esyar ti
culadamedi ante
l
acombi nacióni nstrumentalencuest i
ón (
(5)
resaltadof uer adel texto).
Yentiempor
elat
ivamentepr
óximo,l
aCor t
e,conmayorampli
tud,
vol
vi
óaocupar
sedel
tema,
enl
os
t
érminosqueaespaciopasanarepr
oduci
rse,porsui
mportanci
a:
(…)Ahorabi
en,enloqueconcier
nealcargoauscult
ado,patenteresul
taent
oncesque,dentr
odel
elencodenovedadesquel
aact i
vi
dadcomercialhasusci
tadoenl asúlt
imasdécadas,hadefij
arse
l
aat enci
ónenaquell
aqueref
ierealaconexi
dadcont r
actual
,fenómenosobreelcual,
huelga
 acotar
sedesdeya,
ladoctr
inaylajuri
spr
udenci
anoesunáni meencuantoasudefi
niciónoasus
caract
erí
sti
casy
,menosaún, asusefect
osyalcances.Espuesunamateri
acont
rov
er sial
,másal
l
á
dequeunasealapostur
adomi nanteenladogmáti
cajurí
dica.
Sobreestetema, abi
nit
io,cabeadver
tirquelasnormaspositi
vas, t
antocivi
lescomocomer ci
ales,
enelconciert
onacional(CódigosCi
vilyComer ci
al)
,noseocupan, stri
ctosensu,deregular
especí
ficaysustanti
vamenteesaclasedeoper aci
onesnegociales,comoqui eraque,porregl
a,la
l
egisl
aciónpatri
aybuenapar tedelainter
nacional
,aúnmantienelaconcepci ónindi
vi
dual del
contr
ato,conci
biéndol
ocomounaser iedeprototi
posai
slados,comot angencialmenteseseñaló.
Desdeunángul ofunci
onal,
aménquer ealista,elfenómenomat eri
adeanál i
sis, r
evel
aque, en
procuradelareal
izaci
óndeunaoper acióneconómi ca,l
osinteresadoscelebr andiv
ersos
contrat
os,demaner aquesoloelconj untodeel losy ,másconcr etament e,
sucabal ej
ecución,l
os
conduceal aconsecuci
óndelobj et
ivoqueper siguen.Porelloacudenal aplurali
dadnegoci al
,
comoqui eraquedichoobjeti
vo,ensími smo, nosi emprepuedenobt enerl
oat r
avésdela
real
izaci
óndeunsol otiponegocial
.Deahíque, l
atosensu,seal udaal aexpresiónoperación
económica,si
ndudadecar áctermásomni compr ensiva,
alav ezquedespr ovistadealcances
puramentejur
ídi
cos,yaqueesunal ocuci ónant etododescriptiva.
Soloat í
tulodeelocuent eejempl o,puedemenci onarselacompr aventaaunadaaunmut uo,que
si
rveal af i
nanci
acióndel preci o;olasadqui sici
onesdebi enesoser v
icioscont arj
etasdecr édit
o,
entreot r
ossupuest os, i
ncluidoel contratoquedet i
enel aatencióndel aCor teenest apr ovi
dencia
—leaseback, ret
roarr
iendool easingder etorno, aclaralaSala—.Encadaunodeesoscasos,
emer gequel aobtencióndelr esult
adof inal,dependedel aadecuadaconcr ecióndelosdi versos
negoci oscel ebr
ados, puessi nl acompr aventaol apr estacióndeser vicios,
nohabr íarazónpar ael
créditoysi néste,asut urno, nopodr í
av erif
icarseunouot r
odeaquel l
os.Porl otanto,solament e
l
ar eali
zaci óndelaenaj enaciónodel serviciocont r
atadoyel perfecci
onami entodel afinanciaci
ón,
tr
aduci rí
apar alosint
er vi
nient es,i
ndependi entement edesunúmer o,el l
ogrodesuobj etiv
o
deseado, especí
fi
cament edel f
inpráct
icoquel osconduj oacel ebrarlosaduci dosnegoci os
j
ur í
dicos.
(
…)
(…)Si npretenderel abor arunconcept oter minadodel fenómenodequeset r
ata,si
noconáni mo,
másbi en,dedest acarl osel ementosquel oester
eot i
pan, cabedecirqueél opera,asíparezca
obv ioseñalar l
o,enel supuest oinexorabledeunapl uralidaddecont r
atosaut ónomos( dosomás) ,
entreloscual esexisteunl igamendedependenci aque, jurídi
camente,trasciendeopuede
transcenderensuf or maci ón, ej
ecuciónov ali
dez,ocomobi enl
opunt uali
zael doctr
inanteRenato
Scognami glio,dosel ement ossetornannecesar i
ospar aquepuedahabl arsedenegoci os
coligados: unapl uralidaddenegoci osyl aconexiónent reel l
osmismos(6).Cuandoel ví
nculode
dependenci aapunt aenunsol osent i
do, deuncont ratoal osdemás, sehabl adeuna
subor dinaciónov i
ncul aciónuni l
ater
al ycuandoesbi front e,esdeci
r,vayv i
eneporigualentrelos
distint
oscont rat
os, el l
azoesmut uoor ecíproco,deinter dependencia.
Desuy opues,quesól oant elapresenci
adedosomáscont ratos,queensími smosconsider ados
ti
enensupr opioaut ogobi ernoyautonomía,el l
oesmedul ar,puededar seel r
efer
idofenómeno, l
o
queexcluyetodosaquel loscasosenqueexi steunsól ooúni cocontrato,yasetrat
edeuno
complejo,mixtooat ípico—ent r
eotrasti
pologí as—,bienpor quet omael ementosdediferentes
ti
poscontractualespr eest abl
eci
doslegalment eopor quenocor respondeaunadel asformas
contr
actualesprevistasenl asnormasposit
i vas,peroque, endef ini
ti
va,compor tal
aex i
stenciade
unúniconegoci ojurídico( uni
cum negoci
al)(
(7)
negri
l
lasf ueradel text
o).
6.Esanuev aformadehacerlosnegoci
os,exi
gedel der
echodef i
nirt
ant
oel cr
it
eri
opar adet
erminar
l
oscasosdecol igamient
ocontract
ual,
comolosef ect
osjurí
dicosquededichoinsti
tutosedesprenden,
especi
almente,enloquetienequeverconlai
ncidenci
aqueunoounosdel oscontratoscel
ebrados
ej
erceoejercensobreelotroolosotr
os,f
undament al
mente,respect
odesuv ali
dez,desu
cumpl
i
mient
ooi
ncumpl
i
mient
oydel
asacci
onesquepuedenadel
ant
arse.
7.Detodosesosefectos, habidacuentaque,comoy asedet er
minó, el análi
sisqueseimpone
efectuaralaCorteenelpr esentefall
osustit
uti
vosecircunscr
ibealar esponsabi li
dadcivi
lcontractual
endilgadaalbancoporincumpl imientodesusdeberesdeconduct a, i
nteresaaquíexplorarúnicament e
l
osconcer nient
esconel factoridenti
fi
cadordelcol
igamiento,
conl adet erminacióndelasobligaciones
quedel oscontrat
osconjunt adossedepr endenparalosint
ervi
nientesyconl anatural
ezadel aacci ón
medi antel
aqueser ecl
ameporl adesatencióndelasmi smas,aloquesesi gue:
7.1.Sobrel
opri
mer o,
bast
aaquír
eit
erarl
apost
uraquel
aSal
aasumi
óenl
aúl
ti
madel
assent
enci
as
ci
tadas,dondepr
ecisó:
Enest eor dendei deas, necesar ioes, port anto, separ arlossupuest osdehechoenqueel acuerdo
delosi nter esadosdet ermi nael sur gimientodeunsól onegoci ojurí
di coodev arios,conect adoso
arti
culadosent resí .Par ael efecto, ysindesconocerquehansi dodiv er sasl ast esisqueapunt ana
establecercuál hadeserel element oqueper mi tahacert al di
ferenciaci ón, esdel casocoi ncidir
conel criter i
omay oritario,queseñal aquel adoct r
inahapr opuestov ar iassol ucionesconr azón
agrupadasent rescat egor í
as, segúnquesef undenenel element osubj etivo(vol untaddel as
partes),osobr eést ei ntegradoconunel ement oobj etivo( conexióneconómi cadel as
prestaciones) ,osobr eunel ement oobjet i
vo.Descar tadasl asdospr imer ascat egor í
assedebe, en
nuest r
aopi nión, entrel ast esi
sr eagr upadasenl at ercera, decidir
seporl aquer ecur real acausa,
másbi enqueporl aqueest ableceel cr
iteriodeci sivodel ar el
aciónent rel asdiv ersaspr estaciones.
Lapr eferenci aseencuent ra,ennuest raopi nión, enlamay orsegur i
dadqueexi stealbasar seen
unel ement oobj et
iv ocomoes, almenospar anosot ros, l
acausa, yademásenl amay orampl i
tud
delconcept odecausa, respect oalder elaciónent repr est aciones,el cual ,
pordef i
nición,sel i
mi t
a
alosnegoci ospat r i
moni ales,mi entrasqueel problemapuedei rmásal ládeést os.Asíque,
apli
candoelconcept odecausa, elsupuest odehechohayqueconsi der arlocomoconst i
tuyendo
unúni conegoci osil acausaesúni ca( aunqueconst edel aconmi xtiónof usióndev ari
ascausas)
y,porelcont rario,const it
uyendov ar i
osnegoci ossisepr esentanv ar iascausasaut ónomasy
disti
ntas” (
(
8)
ser esal ta).
Ahorabi en,l
acausadecadaunodel oscont rat oscoligadosoconexosenpar t
icular,nopuede
confundirseconl adel negocio,endef i
niti
va, per segui
doporl osinteresados,anal izadocomouna
operaciónjurí
dica, ensent idoampl io.Estaúltima, deunlado, seubi caporf ueral oscont r
atos
mismosque, comoesl abones, i
ntegranlacadenaquesi r
veaesepr opósit
of inal y,deotro,opera
comoel far
oque, al adistancia,guí
al aejecuci óndet odosl osact osnecesar iospar alaobtenci
ón
delamet a,
desuer tet alquelaf i
nali
dadopr opósi togeneral podráserot roal del osacuer doso
ti
posnegoci ales,enconcr eto,valedeciralosqueseagr upan, art
iculanosecomuni can,si
nper der
porell
osuaut onomí at i
pológicaosust anti
va.Ent enderlocont rari
o, i
mpondr íacol egirqueen
todoslossupuest osenquel aconexidadcont ractualcampea, seest arí
asiempr eenpr esenciade
unaúnicacausa—l ar eali
zacióndel aoperaci óneconómi ca— y ,
porl omismo, deunsól onegocio
j
urídi
co, i
ndependi ent ement edel aformaquet uv i
ere,
loquesi gni
ficarí
a,perse, negarl aocurrencia
delfenómenocont ractualencuest i
ón.
Poresobiensehadi choqueEsnecesar i
oobser varqueelcol i
gament ofunci onalcompor t
ala
unidaddeli
nterésglobalmenteperseguido, l
ocualnoexcl uy equet alinteréssear eal
izadoa
tr
av ésdecontr
atosdi v
ersos,quesecar acterizanporuninter ésinmedi ato,autónomament e
i
dent i
fi
cabl
e,queesi nstr
ument al
opar cial
r espectoalint
erésuni tarioper seguidomedi anteel
conjuntodecontrat
os.Enl oscontr
atoscoligadosdebeport ant oidenti
fi
car selacausapar cialde
cadaunodel oscontratosylacompr ensivadel aoperaci
ón(9).
Porconsi
guient
e,ysindesconocerlaexistenciadeunmot i
vosupracontract
ual,est
oes, unmóv i
l
que,engeneral
,si
rvedeapoyoal acel
ebr acióndelaoperaci
óneconómi ca,i
ncompl exu,elexamen
delacausaquepermitaestabl
ecerlaplurali
daddecontratos,
deberáefectuarseenel i
nteri
orde
el
los.Setr
atadecompr obarsit
odosrespondenaunasol acausaoadi stint
as,quelosliganentr
e
 sí.Enl apr
imerahipótesi
s,úni
cament epodrár
econocerselaexi
stenciadeunsólonegoci
ojurídi
co,
nohabi endolugarahablardeconexidadcontr
actual
;enlasegunda,laconcl
usi
ónserádisti
nta:
existendiver
soscont r
atosautónomos,peroconunv í
nculorel
evantededependenci
a,ora
recíproca—interdependenci
a,unosconot r
os—,oraunil
ater
al—unosdeot ros—.
Obsérvese,concar
áctermer ament eil
ustr
ativ
o, queenlosej emplosantesdados, cadaunodel os
contr
atosconexostienesupr opiacausa—ensent idoestri
cto—: l
acompr avent
a, tr
ansmitirel
dominiodel bi
enmateriadelaenaj enaci
óndel vendedoralcompr ador;el
mut uooel cr
édito,
faci
li
taralmutuar
ioot arj
etabient
eunosr ecursoseconómi cos,asídesdeluego,claroestá,estén
todospermeadosporundesi gniogeneral
:obtenerundet erminadobienoser vi
cioque, alapostre,
enmuchoscasos, set r
aduciráenel nort
edel anegociación,enlarati
odel aref
eridaoper aci
ón,
examinadadesdeunaper spect i
vamáseconómi caquej urí
dica,st
ri
ctosensu.
Adicional
mentehabríaquenot ar,yheaquíotrof act
ordeinter
rel
ación,
sinqueporell
osedesv i
rtúe
l
aaut onomíadecausasmenci onada,queenel supuest
ocoment ado,l
aobtenci
óndetales
recursoseconómicosapuntaasuf r
agar,
ent odooenpar t
e,elpr
eciodelacompraventa,dedonde
l
ar azónquesuby acealacelebracióndelmut uooal aconsecuci
óndel afi
nanci
aci
ón,esl a
enajenaci
ónmi sma( r
esal
tadof ueradelt
exto) .
(10)

Ladef i
nici
óndeunacol i
gaci
óndepende, entonces,delaexistenciadeunacausasupr acontr
actual
rel
ati
v aalaoperaci
ónnegocialque,endefi
niti
va,persi
guenlosint er
esados,claramenteindicat
ivade
queloscont r
atosagrupadosestánll
amadosaact uarcomount odo, ynoaisladament e;
ydel
mant eni
mientodelascausaspropiasdelosconv eniosañadidos,independi
ent ementeconsiderados,
de
for
maqueenr el
aci
ónconcadaunodeel l
os,puedasegui rvi
sualizándosesuexi st
enciajurí
dica
autónoma.
Enr elacióncondichocr it
erioobjeti
vo,l
adoct rinaforáneahaapunt adoque“ [
m]uchosaut oreshan
tratadoel t
emadel oscont r
atoscoligadosseñal andoquehayunapl uralidadcoordinadadecont ratos,
cadaunodel oscualesr espondeaunacausaaut ónoma, auncuandoenconj unt
otiendanal a
realizacióndeunaoper aci óneconómi caunitariaycompl ej
a.Hayunnegoci oúnicoquesedesmembr a
endi stintoscontr
atos,comoocur r
eenl aventadeequi posdecomput ación:hayuncont ratosobreel
hardwar e,otr
osobreel sof t
war e,
otrodeasistenci a.Deestemodosepr escindedeunenf oque
volunt ari
staqueencuent rael nexoenl avol
unt addel oscont r
atantespar apasaraunabor dajeobjeti
vo
basadoenl anoci
óndecausa; laconexiónobjetivaesdadaporel negocioal quesirvenloscont r
atos”(
.
11)

7.2.Enl
oqueat añeconl asobli
gacionesquesurgendelaconj
ugaci
óndecont
rat
os,cabeseñalar
que,enlí
neadeprinci
pio,debendifer
enciarse,
porunapart
e,l
asdecadati
ponegoci
aluti
li
zadoy,de
otr
a,laspropi
asdelconjunto,ent
endidocomosi st
ema.
Esqueenel supuestoqueseanaliza,
al l
adodel aper
vivenciadecadaconvencióny,porende,desus
obli
gacionesparti
cular
es,afl
oraunareali
dadjurí
dicanuevaydi st
int
adesuspartes,queesel conj
unto
contr
actual,
ensími smoconsi der
ado,delquesurgendeber esdeconductapar
at odosl
osi nt
ervi
nient
es,
querespondenal imperat
ivodequeesenov oobj
et oseconstit
uyadebidament
e,semant engaycumpl a
susfines.
“Enlasr el
aci
onesi nternas—expl i
caladoct r
ina—, l
asr edespr esentanunnexoqueest ávinculadoa
l
acol aboraci
ónent relaspar tesquel aint
egran.Elelement ouni fi
cadoresl aconexidadquedebemos
diferenciarcl
arament edel aintegracióntotaloparcial
, denat ural
ezasocietari
a.Lareferi
daconexi dad
esuncomponent equef undament alaexistenciadeelement ospr opi
osdel aredcomol acausa
sistemát i
ca,lafinal
idadsupr acontractualylareci
procidadsi stemát i
cadel asobli
gaciones.Asimi smo,
daor i
genaobl igacionessi st
emát icas,demodoquel aspar testienenentresíobli
gacionespr incipales,
accesor iasydeber essecundar i
osdeconduct ay,además, deber esrefer
idosalsistemaquei ntegran”
(
12)
(resal
tadofuer adeltexto).
Enl
oscasosdeuni
onesdecont
rat
os,
lasobl
i
gaci
onesdel
osi
nter
vini
ent
es,
porl
otant
o,nose
reducenalasprestacionespropi
asdecadaunodel oscoligados;
suact uaci
óndebeirmásal l
á,en
tantoque,comoy aser eseñó,l
aobtencióndelf
inúl
ti
mo, nodependedel cumpli
mientodelasmi smas,
consider
adassepar adamente.Ell
aboríodelosi
nter
esadosdebedi r
igi
rsetambiénalograrelengranaj
e
detodaslasconv encionesaunadas,estoes,al
aconfor
maci ónyfunci
onami ent
odeunsi st
ema, enel
queellasactúencomount odo.
Elcol
igamientonoeslasi
mpl
esumadeunosel
ement
osai
slados.Essur
elaci
onami
ent
o,par
a
hacer
losactuarconj
unt
ayarmóni
cament
e.
Asílascosas, propi
oesv erqueenloscasosdeconexidadcontractual,
laspersonasv i
nculadasala
cadena,estánobligadas,enpri
merlugar
,acelebr
ardeformacoor dinadalatotal
i
daddel oscont rat
os
queser equierenparaladebidaconfi
gur
acióndelared,
loquedebenhacerconpl enasuj eci
ónal
proyect
odenegoci opret
endido;y,
ensegundotérmino,
amant enerel adecuadofuncionamientodel
si
stemaasí consti
tui
do,portodoelti
empoquecor r
esponda.
Set r
atadeobli
gaci
onesquenosonpr opi
asdeningunodel oscont
rat
oscol
igados,per
odecuy a
sati
sfacci
óndependetantoel
surgi
mientocomolaexistenci
adelentr
amadocontract
ualy,porsobr
e
todo,l
aconsecuci
óndel f
inúl
ti
moqueridoporl
osinteresados.
Parael r
econocimient odetalesdeber es,bastahaceract uarelpri
nci
pioconsagr adoenl osartí
cul
os
1603del CódigoCivi
l y871del Códi godeComer ci
o,conf or
meal oscuales,segúnel pri
mer o,“[
l]
os
contratosdebenej ecutarsedebuenaf e,yporconsi guienteobligannosol oal oqueenel l
osse
expresa,sinoat odasl ascosasqueemananpr eci
sament edel anatur
alezadel aobl i
gación,oquepor
l
eyper tenecenael l
a”;y,segúnel segundo,“[l
]oscont r
at osdeber áncel
ebr arseyejecutarsedebuenaf e
y,enconsecuenci a,obligaránnosól oalopact adoexpr esament eenel l
os, sinoatodol oque
correspondaal anat uralezadel osmi smos, segúnl aley ,l
acost umbreol aequidadnat ural”(
resal
tado
fueradel ostextos)
.
Sobr
elaapl
i
caci
ónydesar
rol
l
odet
alpr
inci
pio,
laCor
por
aci
ón,
ent
iempocer
cano,
sost
uvo:
Encuantoaesar egl
adeor ocomoesl abuenaf e,nosoloseer i
geenpi l
ardetodanegoci aci
ón
si
noque, además,desuper cepcióndimananotrosder echosodeber es, pr
eci
sament e,
por
descoll
arcomounr eferent
ei namov i
bledeundebi docompor tamientocont r
actual.Labuenaf e
contr
ibuyeaqueenl aproyección,cel
ebración,
desar r
oll
oyt er
mi nacióndeunocual qui
eradelos
negociosquelosint
eresadospuedanl l
egaracel ebr
ar,concurr
anv aloresquellevenaunouot roa
compor t
arseatonoconl oprev i
stoyajustado.
LaCor
teSupr
ema,
enmul
ti
tuddeev
ent
os,
haexpuest
oloquesi
gue:
Enef ecto,principi
ov ert
ebr
al delaconv i
v enciasoci
al,comodecual quiersi
stemaj urídi
co,en
general,loconst it
uyelabuenaf e,consuj eciónalacual debenactuarlaspersonas—si ndist
ingo
al
guno— enel ámbitodelasr el
acionesj ur
ídicaseint
erpersonalesenlasquepar ti
cipan,biena
tr
av ésdel cumpl imientodedeber esdeí ndoleposit
ivaqueset raducenenunadet er minada
actuación,bienmedi antel
aobser vanciadeunaconduct adecar áct
ernegati
v o(t
ípicaabstención)
,
entreotrasf ormasdemani festación.
Esteadamant i
noaxi oma, insufladoal ordenami entojurí
dico—const i
tucionalylegal—y ,en
concr eto,engastadoenunapr eci abl
enúmer odei nsti
tuciones,grossomodo, presuponequese
actúeconhonr adez, probidad, honor abi
li
dad, t
ransparencia, di
li
gencia,r
esponsabi li
dadysi n
dobleces.I dentif
ícaseent onces, ensent i
domuyl ato,labonaf idesconl aconfianza,lal
egíti
ma
creencia, lahonestidad, lalealtad, l
acorreccióny ,especialmente,enlasesf er
aspr enegocialy
negoci al,conel vocabl ofe, puestoquef i
deli
dad, quieredecirqueunadel aspar tesseentrega
confiadament eal aconduct aleal del aotr
aenel cumpl i
mi entodesusobl i
gaciones,fi
andoque
estanol oengañar á(13).
Labuenafe,
someramenteesbozadaenloqueasualcanceconci
erne,
setornabif
ront
e,en
at
enciónaquesedesdobl
a,preponder
ant
ementepar
aef ect
osmetodológi
cos,enl
aapell
idada
 buenafesubj
eti
va(cr
eenciaoconf i
anza)
,aligualqueenlaobjet
iva(probidad,cor
reccióno
l
ealt
ad),si
nqueporell
osel esi
onesuconcepci ónunit
ari
aque,conuncar áctermáspanor ámico,
l
uceunívocadecar
aal ordenamient
ojurí
dico.Al f
inyalcabo,
seant i
cipó,esunprincipiogeneral
—einfor
mador— delderecho,aménqueunest ándaropatr
ónjur
ídicos,sobretodoenel campode
l
ahermenéuti
canegocialydelaresponsabil
idadcivi
l.
Lasubj etiv
a, ingenere, propendeporel respeto—ot utela— deunadet erminadaapar i
enci aqueha
sidof orjadaconant elación, oporunacr eenciaoconf i
anzaespecí f i
casquesehanor i
gi nadoenun
sujeto, enel sentidodeest aractuandoconar r
egl oader echo, si
nper juiciodequesef unden, en
realidad, enunequí v
oco, todasconev i
dentesr epercusi onesl egal es, noobst ant
esucl ar oy
caract eríst
icot i
ntesubj etivo(act i
tuddeconci enciaoest adopsi col ógico),connat ur
alal asi tuación
enqueseencuent r
aenel mar codeunar el
aciónj urí
dica, porv íadeej empl ol aposesoria.La
objet i
va, encambi o,t
r ascendi endoelr eferi
doest adopsi col
ógi co, set raduceenunar egl a—o
norma— or ientadoradelcompor tamiento(directiv
aomodel ot ipoconduct ual)queat añeal
dictadodepr ecisosdeber esdeconduct aque, porexcel encia,sepr oy ectanenl aesfer a
pre-negoci al ynegoci al,enpr ocur adelasat i
sf acciónysal vaguar dadei nteresesajenos( deber es
dei nformaci ón;declar i
dadopr ecisi
ón;deguar damat er i
aldel acosa; der eserv
aosecr eto, et
c.)
.
Yal mismotiempoesbi polar,enrazóndequeambaspar t
esdebenobserv
arl
a,si
nquesea
predi
cabl amododeuni
e, cum, r
espectodeunasoladeell
as(…)—hacenotarl
aSala— (
CSJSC,
ago.2/2001,exp.6146,reval
idadoel t
ema, ent
reot
ras,
endecisi
onesde19dedici
embrede2006,
exp.10363y29dej uni
ode2007, exp.19980469001).
(…)Peronosol ament eesadir
ect r
izjuegapapel preponder anteenest aclasedeconv eni
os( cuenta
corri
ente)
; concur ren,asímismo, proveni
entesdelpr incipi
oseñaladoenpr ecedenci a,l
oquel a
doctri
nayl aj uri
spr udenciahandadoenl l
amardeber essecundar i
osdeconduct a, esdeci r,
algunascircunst anciasprovenientesdel anaturalezami smadelnegoci o, améndelf inperseguido
porlosest i
pul antes.Entreell
ospuedenci tar
seel desegur idadopr otección, eldecooper acióny ,
denohacermásoner osaocompl i
cadalasat i
sfaccióndel osresultadospr etendi
dos.Todoel lo,
sinduda,est arádet erminadoporl ascondi ci
onesquer odeencadapact o,asícomol ainjer
enci a
delmismoenl adinámi casocial,económi ca,j
urí
dica,cultural
,etc.
,del acomuni dad(14)(r
esaltado
fueradeltexto) .
Sinduda, sielquererdel oscontratanteseslaobt encióndeunnegoci ocuy areal
izaciónexigela
cel
ebraci
óndeunapl urali
daddeacuer dosdev olunt
adf uncional
ment evinculadosent resí,seimponea
el
los,enapl i
cacióndelcoment adoprincipi
odel abuenaf e,adecuarsucompor t
amient oalosseñalados
deberesrelacionadosconl ai dóneaconf or
maciónyel adecuadof unci
onami entodel sistema,entant
o
que,enel casodel oscircuitoscontractual
es,sucumpl i
mientoest ádi
rectament erelacionadoconel
l
ogroefect i
vodel aoper aci
óneconómi caproyectadadesdeel i
nicioporlosinteresados.
Enel ejemploatr
ásutil
izadoporl aCorte,nobast ar
áal osextremosdel acomprav enta,reali
zarl
a
tr
adi cióndelacosa;yalosdel mutuo,comogest i
óncompl et
ament eindependient
e,concr etarel
prést amodel di
nero.No.El deberdelosintervi
nientesseráeldeejecutaresoscontratosintegrándol
os
enl af or
macomoseconci bióelnegocio,
oenl aquemej orcorr
espondapar aquesirv anal a
consecuci óndelmismo, guiadosporlamut uadependenci aquel oscontrat
antesestablecieronentre
el
los, demodoquel aenajenaciónsea,env erdad,larazóndelcrédit
oyqueést e,alav ez,seael
i
nst rument oparaelpagodel preci
o.
Ensuma, elcoli
gamientodecontrat
osi mponeaqui enesint
egrenlacadenaporellosconfor
mada,el
deberdeatenderlasobli
gaci
onespropiasdel asconvencionesconjunt
adasy,adici
onalmente,l
asque
sederiv
andel aintegr
aci
ónmi sma,entendidacomosi stema,par
ticul
arment
e,lasrel
acionadasconsu
adecuadaconformaciónysuapr opi
adof unci
onamiento.
7.3.Si
gui
endoel
hil
odelacuest
ióncomosetr
ae,f
áci
lesnotarquecuandoeli
ncumpli
mient
o
at
ribui
doaunodelosint
erv
ini
ent
esenlared,
ver
sasobr
eloscompromisosconcer
nient
esconel
si
stema,
esecompor
tami
ent
onoesaj
enoal
desar
rol
l
ocont
ract
ual
,si
nopr
opi
odeél
.
Esquepuest aslasconvencionescelebradasenel context
oquel escor
responde,est
oes, eneldesu
uni
ónoest rechali
gazónfuncional,
surgepat ent
elaideadequeel cumpl i
mientoqueseesper adelos
i
ntervi
nient
esyque, porl
omi smo, l
esesexi gibl
e,concier
netantoconlasatisf
acci
óndel as
obl
igaci
onesder i
vadasdecadaunadeel las,comodel conjunto(
sistema).
Deal l
íquelainsati
sfacci
óndeunasyot rascali
fiquecomocontract
ual,puesasícomoloscontr
atos
seintegranparaactuarcomount odo,si
nquel uegopuedaescindí
rsel
es,algopareci
dopasaconlas
obl
igaciones,demodoquenoseaf acti
blesepararl
asparapensarquesudesat enci
óndalugar,
en
ci
ertoscasos, ar
esponsabil
idadcontr
actualy,
enl osrest
ant
es,aresponsabili
dadextr
acont
ract
ual.
Deloanteri
orsesigueque,porl
omi smo,l
aacciónmediant
elacual
sereprocheal
incumpli
dosu
conduct
a,cual
quier
aseael deberquehayadesconoci
do,
ostentael
mismolinaj
econtr
actual
.
I
II
.Laacci
ón(
pret
ensi
onespr
inci
pal
es)
.El
ement
osest
ruct
ural
es.Anál
isi
s
1.Sentadaslasbasesgener
alesat
rásconsi
gnadas,
pasal
aSal
aal
est
udi
odel
asi
ndi
cadassupl
i
cas
dell
ibel
ointroduct
ori
o.
2.Comoesconoci do,l
ar esponsabil
i
dadcivi
lcontractualestáedif
icadasobrelossigui
entespilar
es
axiol
ógicos:a)l
apreexist
enci adeunv í
ncul
ojurí
dicoentrelaspar t
es;b)suincumplimientor
elevante
porquienesdemandado; c)lageneraci
óndeunper juici
osignifi
cati
voparaelactor;yd)laconexión
causalentrelar
efer
idainsatisfacci
óndelosdeberesconv encional
esyel corr
espondientedaño
i
rrogado.
3.Sí
guese,
pues,
alanál
i
sisdeest
osel
ement
os, casosubl
enel i
te.
3.
1.Nexocont
ract
ual
prev
io.
3.
1.1.Enel
procesosepr
obar
onl
oshechosquepasanar
elaci
onar
se:
a)EntreelseñorGi l
ber
toVi
ll
amizarSánchez(q.e.p.
d.)yelBancoCooperati
v odeCol ombi a,
se
celebrarondoscont rat
osdemutuo,unoporel capit
alde$40. 000.
000yel otr
opor$80. 000.000,l
os
días10y23denov iembrede1995,respect
ivamente,comosedespr endedelaconf esiónquepor
apoder adojudi
cialoperóencontr
adel acit
adaentidad,enlamedidaqueella,alcontestarlademanda,
admi t
iócomoci ert
ossushechospr i
mer oyt r
ece,enlosqueseaf i
rmólaexistenciadedi choscrédi
tos.
Comopr uebasderefuerzodel oanteri
or,mil
it
anenaut osl ascopiasaut ént
icasdel ospagar ésenl os
quesehi ci
eronconstaresospr éstamos,tomadasdel osor i
ginalesqueobr anenel pr
ocesoej ecutivo
queel BancoCooperativodeCol ombiaadelantacontralosher ederosdeterminadosei ndetermi nadosy
l
acóny ugesupérsti
tedel causanteVil
lamizarSánchez,enel JuzgadoTer ceroCi vi
ldelCircui
tode
Bucaramanga, l
ascualesf uer
onr emit
idasporésteenat enciónal asoli
citudquel ehicier
ael
funci
onariocognoscentedel present
easunt o,
encumpl imientodel decr
etodepr uebas.
b)Par alasfechasat r
ásindicadas,comodeconsunol oadmit
ier
onl aspartesalolargodelproceso,
elbancoacci onadoteníacelebradoconl aotr
ademandada, Compañí aSegurosLaEqui dadO.C.,el
segurodev i
dacolect
ivodedeudor esrecogi
doenlapól i
zaV02245600, cuyavigenci
asepr or
rogóentre
el2def ebrerode1996yel mismodí adelañosi
guienteconelanexoobr anteenel f
oli
o27del cuaderno
pri
ncipal,enelque,adici
onalment e,seespeci
fi
cólasiguient
ecobertura:
Vi
da(
Bási
co)
I
ncapaci
dadt
otal
yper
manent
e
Máxi
mov
alorasegur
adoi
ndi
vi
dual
$210.
000.
000
t
asamensual
:0.
410%
 Ampar
oaut
omát
ico$35.
000.
000
Lasdemáscondi
ci
onesdel
apól
i
zacont
inúanenv
igor
.
c)Conf ormeel“ manual desegur os”quei mper abaenel bancodemandadopar al areferidaépoca,
element odej uicior ecaudadoenel cursodel ainspecciónj udi
ci al
pract
icadaenl asdependenci asdel a
entidadel 11deoct ubrede1999( f l
s.8a14, cdno.2),eldesembol sodelospr est amosapr obadosa
per sonasnat ur
al esnopodí aef ectuarse“hast atantonosehay aconsti
tuidolapól izadev i
daaf avordel
banco; yaseaat ravésdeSegur osLaEqui dadoat ravésdeot racompañí adesegur ossi empr ey
cuandoest aseaendosadaaf avordel Bancoop.( …).Sinembar goparaaquelloscasosdeexcepci ón
(Rechazoporpar tedel acompañí aasegur ador aonoacept aciónporpar t
edel cli
ent epar aconst it
uirl
a
póliza),deberáexi st
ircomunicaciónescr i
taporpar tedel cli
enteendondesol iciteel desembol sodel
créditosinel cumpl i
mi ent
odet alrequisi
to, yautori
zaciónporpar tedel
av icepr esidenci adebanca
per sonalyempr esar i
al.Di
chascomuni cacionesdeber ánr eposarenel f
olderdel crédi tor espectivo”.
d)Concartadel4dediciembrede1995(fl
.35,cdno.2),
elbancor emitióal
aCompañí aSegurosLa
EquidadO.
C.parasu“ estudi
oyaprobaci
ón”,enr
elaci
ónconla“ póli
zav idadeudoresV02245600.
Crédit
oagenci
aSanAndr esit
o”,
losexámenesdelaborat
ori
o,radi
ológicosymédi copract
icadosal
señor
Gil
bertoVi
ll
amizarSánchez(fl
s.38a45,i
b.),
aefectodequefueraincluidocomoasegur ado.
e)Medi
ant
emi si
vadel19dedi
ciembr
edelañoenci
ta(
fl
.47,
cdno.2)
,lar
efer
idaasegur
ador
a,
r
espect
odetalsoli
ci
tud,
comuni
cóaBancoop:
Deacuerdoalospar
ámet
rosdeasegurabi
l
idadest
abl
eci
dos,
nosper
mit
imosconf
ir
marl
o
si
gui
enteparalapól
i
zadevi
dadeudoresV02245600(
…)
Nombr
eagenci
aV/Aseg.nov
edades
(
…)
2.Gi
l
ber
toVi
l
lami
zarS.Sanandr
.65.
000.
000r
echazado
Obser
vaci
ones:
NOTA:El
lí
mit
emáxi
moasegur
adoesde$210.
000.
000
Segur
osLaEqui
dadO.
C.
Fi
rmaaut
ori
zada
(
Hayf
ir
mai
l
egi
ble)
f
)Enl
osdospagar
ésat
rásmenci
onados,
pori
gual
,el
deudormani
fest
ó:
Me( …)obl i
go(…)acancel arl
aspr i
masdesegur odev i
dadeudor esenl ostér
mi nos,plazos
porcentajesydemáscondi ci
onesestableci
dasenl arespecti
vapólizacolecti
va,lacual decl
aro(
…)
conocer ,
enlasmi smasfechasenquesecancel ecadaunadel ascuot asestipuladasenel
presentepagar é.Estasprimasnoseencuent ranincluidasenel mont ocorr
espondi entealas
cuotasdecapi talpactadasenest e[t]
ít
ulo-v
alorni enlasdesusi ntereses.Encasodequepor
mor aenel pagodel aspr i
masdesegur odev idadeudor esBancoopl ascancel e,me( …)obli
go(…)
areintegrar
lelassumasr espectiv
as,asícomosusi nteresesydemásaccesor ios,enfor ma
i
nmedi ata.Loant eri
ornoi mplicalaobl
igacióndecancel ardi
chascuot asporpar tede
Bancoop.( …).
g)Medi
antedocumentospri
vadosdel10denoviembrede1995,seper
fecci
onar
onloscont
rat
osde
prendadelosautomot
oresdeplacasXVI880yXLA575, depropi
edaddelcit
adodeudor
,conl
osquese
garanti
zar
onlosref
eri
doscrédi
tos(f
ls.14a17,cdno.1)
.
h)El
señorVil
l
amizarSánchezf
all
eci
óel 15deener
ode1996,
del
oquedacuent
ael
regi
str
oci
vi
lde
def
unci
ónobranteenelf
oli
o1delcuadernopri
nci
pal.
 3.
1.2.Laapreci
aciónconj untadeesoshechosy ,porconsigui
ent e,delaspruebasquel osacredit
an,
dejanal descubi
ertoqueel propósitodeVil
lamizarSánchezydel bancodemandado, fuelareali
zaci
ón
deunaoper aci
óndecr éditoendesar r
oll
odelacual ,deunl ado,
el últi
mopr estar
íaalpri
merol os
recursoseconómi cosquel esolici
tó;deotr
o,éstegar ant
izarí
alaacr eenci
apr endandounos
automot oresdesupr opiedad;y,adici
onal
ment e,seaseguraríal
av idadel deudor,par
aqueencasode
i
ncapaci tar
seodef all
ecer,laempr esaaseguradoraasumi eraelpagodel adeuda.
Esost
ensi
ble,
entonces,
quelamat
erial
i
zaci
óndelaoper
acióndescr
it
a,r
equer
íadel
acel
ebr
aci
ónde
t
resti
poscont
ratos,
asaber:l
osdemutuodediner
o,l
osdeprendayeldesegur
o.
Tambiénesev i
dentelaínti
mar el
acióndel osmismos,porquelosinici
ales,consti
tuí
anlacausade
l
osot ros(subordinación),
aménqueel perfecci
onamientodeaquéll
os, porrequeri
rlaefect
ivaent
rega
del acosamut uada( contr
ator eal),
dependíadel amateri
ali
zaci
óndel últ
imo, t
odav ezque,comoy ase
destacó,laregl
ament acióninternadel banco( “
manualdeseguros”)exigíaqueel desembolsodelos
crédit
ossev eri
ficaraúnicament eluegodequeel deudorestuvi
eseasegur ado,dedondeel mutuono
podíasurgiralmundodel ojurídicosinelseguro.
Paraelcasoconcr etodeloscrédit
osquel efueronconcedi
dosal señorGil
ber
toVill
amizarSánchez,
l
aconclusiónprecedentetienemay orfuerza,env i
rt
udaqueél,enl ospagarésmediantel
oscualesse
i
nstr
ument ali
zar
onl ospréstamos,asumi óexpr esamentel
aobligacióndepagarl
apr i
madel segurode
vi
da,prev
isiónquecar ecer
íadesent i
dosi dichocontrat
o—el desegur o— nohubieseest
adol l
amadoa
conf
ormarl aoperacióndecr édi
todequeset rata.
3.1.
3.Ahorabien,
quelascosasfueranasí
, escuestiónquei nt
eresabaaVi ll
amizarSánchezya
Bancoop,puestoqueeneldi
señodel anegociación,elsegurocompor taba,paraelbanco,unagarantí
a
adi
cionaldepagodeladeuda,encasodef al
lecimientodel deudor;
ypar aelmut uari
o,l
atranqui
l
idadde
queenel supuest
odemor i
r,ni
losbienesdesuact ivosucesor al
,nisusherederos,severí
anafectados
conlaacreenci
a.
Sobr
eel
par
ti
cul
ar,
tieneapunt
adoest
aCor
por
aci
ón:
Elmar cadoi nt
erésenpr otegerel
patrimoniodelacr
eedor ,hasidounaconstanteenel desarroll
o
del asinstituci
onesdeder echopr i
vado.Estanrelev
ant eesapr eocupaci
ónparaelsist
emaj ur í
dico,
quenosól ogravademaner ageneralelpatr
imoniodel deudorcomopr endageneraldegarant í
a
(C.C.,art
.2448) ,sinoque,además, sehanimplement adoot rasformasdehacerefecti
voel pago
del asacr eencias,yaseaper si
gui
endodemaner apreferentealgunosdelosbienesdelsolvens,ora
otorgandol aposibil
idaddeacudiralpatri
moniodet ercerosparaqueel l
oshonrenlaobli
gaciónen
casodei ncumpl imiento.
Delapr enda,l
ahi
potecaylafianza,quet uv
ieronsugénesisenelderechoromanoyquese
tr
asladaronalosordenamientosmoder nos,sehaev ol
uci
onadohaciainst
rumentosmás
sofi
sticados,f
rut
odel anecesidadydel acr ecient
emov i
li
daddealgunossectoresdel
a
economí a,comosucedeconl afiduci
adegar antí
a,porej
emplo,
ocondi ver
sasformasdesegur
o
quehoysondeusanzaenl aacti
v i
dadfinanciera.
Enest aúlt
imahipót esis,elseguropuedeampar arlaincerti
dumbr edelacr eedorsobr eelcobr o
deladeuda.Así ,anteeladv eni
mientodesucesosf uturosqueponganenr iesgoelpago, comol a
enfermedadgr aveol amuer tedeldeudor,elsegurocumpl eunaf uncióndegar antí
a,puesen
casodeunocual quieradeesosev entos,elacreedorobt endrí
alasat isf
accióndel adeuda, dado
quelaasegur adoraasumeelpago, quepuedesert otalsilacoberturaespl ena.Deot r
apar t
e,no
podríaelacreedorel egirentreacudiralaprendagener al conolvi
dodelampar o,puesen
hipót
esissemej anteseest arí
ahaciendonugat ori
al aprotecciónqueelsegur ot ambiénbr i
ndaal
deudor ,
yaquecuandoést epagalaprima,nosól oampar aalacreedor ,
sinoquepr otegesu
patri
moni odeserper seguidoenmanosdesusher ederosencasodemuer te.Setrata,entonces,
deunagar antíapersonal ,segúnlacual,
alamuer t
eoi ncapacidadf í
sicadel deudor,otro,el
asegurador,asumeel pago.
 Just
ament e,enest eúl t
imocaso, elsegurocumpl eunadesusmási mpor t
ant esf unciones
soci
ales, alser
virdesost énal aor gani
zaciónfami liar.Enefecto:… 3)r epresentaunauxi li
aren
l
ospl anesdeadqui sicióndev iviendaalargopl azo, deacuer doconest osplanes, eladjudi
catario
secompr ometeaamor t
izargr adualment eladeudacuy aefecti
vidadestágar antizadaconhi pot eca
sobrel av i
vi
endaadj udicada.Conl amuer tedel deudor ,setornaimposiblepar asuesposaehi jos
cubr
irl ascuotasdeamor t
izaci ón.Deahíqueseausual elsegurodev i
dapar aque, al amuer t
edel
adj
udi catari
o,l
apr opiedadquedel i
bredet odogr av amenmedi antel
aimput aci óndeaquel alpago
delaobl igaci
ónpendi ente(15),r
ef l
exionesque, mut at i
smut andis,tambiénser íander eciboenlas
demásf ormasdecr édi t
o, di stintasalhipotecario(16)(negri
ll
asysubr ayasfuer adel texto).
Esedoblei nterés,demut uant eymutuar i
o,guar
daconformidadconl asprevi
sionesdel osart
ículos
1137del CódigodeComer cio,cuandoest abl
eceque“[t
]odapersonatieneinterésasegur able:… 1.En
supr opiavida;… 2.…; 3.Enladeaquel l
ascuy amuert
eoi ncapaci
dadpuedenapar ejar
leunper j
uicio
económi co, aunqueést enoseasuscept ibledeunaeval
uaciónciert
a.(…)”;
y1144del ami smaobr a,en
l
amedi daque, refir
iéndosea“ lossegurossobr el
avi
dadel deudor”
,consagraque“ elacreedorsól o
recibi
ráunapar tedel seguroigual al
mont onopagadodel adeuda”yque“ [e]l
saldoser áent r
egadoa
l
osdemásbenef iciar
ios”(resal t
adofueradel ost
ext
os).
Pr
ecisamente,
enrel
aci
ónconel segur
ocolect
ivodedeudores,
laSal
a,enel
fal
l
opr
eci
tado,
ent
re
muchasotrascar
act
erí
sti
casesencial
es,
señalól
assigui
entes:
6.
7.Eli
nterésasegur
ablequeenest
etipodecont
rat
osresult
arel
evant
esehall
aencabezadel
deudor
,asíseaquealacreedort
ambi
énleasi
staunint
erésevent
ualei
ndi
rect
oenelsegur
ode
vi
dagrupodeudores.
Enesesent ido,debeacl ararseque, enpr i
ncipio,podríapr esent arseunaconcur renciadei ntereses
que,aunquenosonexcl uyent es, tampocot ienencor respondenci aexact a:deunl ado,sepr esenta
uninterésdi rectodel propiodeudorpar aquenosev eaaf ectadoél mi smoencasodei ncapaci dad
fí
sica,osusher ederosconl atransmi si
óndeunadeudaacausadel amuer te;ydeot r
o, puede
haberuni nter ésindi
rectodel acr eedor ,
qui enpr etendesust raer sedel osef ectosyl asv icisit
udes
delasucesi ónporcausademuer t e, enprocur adeobt enerdemaner ai nmedi atael pago; este
úl
timoi nterést i
enesugénesi senel ar
tí
culo1083del CódigodeComer cio,queenseñaquet iene
i
nterésasegur abletodaper sonacuy opat ri
moni opuedar esultarafectado, directao
i
ndi r
ectament e,porlarealizacióndeunr i
esgo, asícomoenel (…)inciso2ºdel numer al3ºdel
art
ículo1137, elcualexpresaquet odaper sonat ienei nterésasegur able: 3.Enl a[vida]deaquél l
as
cuyamuer teoi ncapacidadpuedenapar ej
ar l
eunper j
ui ci
oeconómi co, aunqueést enosea
susceptibledeunaev aluaci ónci er ta.
Sinembar go,eli
nter
ésqueenestoscontrat
osresult
apredominante—serecalca— perteneceal
solvens,puessisesobr
epusi
eraelevent
ualint
erésquepodrí
ainspi
raral
acreedor,
elseguro
tornarí
asecomounodecr édi
toyescaparí
aal aregul
aci
ónnormativ
aquev i
enedemenci onarse.
Estantoasí
,queenel segurodev idagr upodeudor es,paralacel
ebracióndel cont r
atoresul
ta
necesari
ocontarconl aaquiescenci adel deudor ,
plasmadaenunasol icit
udi ndi vi
dualdeingreso,
cualdi
sponeel numer al3.
6.3.
4del capítuloIIdeltí
tuloVIdel aCir
cularExt er
na007de1996,
modifi
cadaporl aCircul
arExterna052de2002, acuy otenor,par
acont ratarunsegur odev i
da
gruposedebepr esentaralaent i
dadasegur ador aunasolicit
udfir
madaporel tomador,
acompañadadel assoli
cit
udesi ndividualesdei ngresodel osaseguradosi ni
ci ales.
6.8.Porot raparte,pormandat odel numeral
3.6.3.1.
, del
aCircul
arExt
erna007de1996—
modi fi
cadaporl aCi rcul
arExterna052de2002—, elacreedoreseltomadordelseguro,obr
ando,
parat alefecto,porcuent adeunt ercerodet
ermi nado.Ell
oarmonizaconelart
ículo1039del
Códi godeComer cio,enconcor danci aconelart
ículo1042ibídem,acuyasvocessalvo
esti
pul aci
ónencont rari
o,elseguroporcuent avaldrácomosegur oafavordeltomadorhasta
concur renciadelinterésquet engaenelcont ratoy ,enlodemás,conlamismal imit
ación,
como
estipulaciónenpr ovechodet ercero.
 Elacreedorobr aporcuent aajena,puest rasladaal aseguradorunr i
esgoqueenpr incipionoes
propi
o, sinoqueest áencabezadel deudor.Val gamemor arquel oor dinari
o,logener al,
esqueel
tomadorcel ebrael contrat
odesegur oseaensupr opionombr eopormedi odel r
epr esentante
pero,ent odocaso, porsupr opiacuent a,parapr ot
egersupr opiointeréssobr elacosaol av i
da
asegur ados,sobreel objet
oasegur ado.Enel seguroporcuent a,encambi o,elcontratoest á
desti
nadoacubr ir,básicay,lasmásdel asv eces,pri
ori
tariament e, uni nt
erésasegur ableajeno,
elint
erésdeunt erceroenl acosaasegur adaoal acualsehal l
anv i
ncul adoslosriesgosobj etodel
contrato… es… elcasodelacr eedorhi potecarioopr endarioque, i
nteresadoenl asegur i
dadde
suacr eencia,contrataelseguroporcuent adesudeudor …(17)(
negril
lasf ueradeltexto).
3.1.
4.YnosedigaqueVil
lami zarSánchezrenunció,operdi
óenalgúnmomentoelint
erésenel
asegurami
ent
odesupr opi
av i
da, comogar antí
aadicional
deloscr
éditosquel
efuer
onotorgados,
puestoquesuconduct
aindi
cat odolocont rar
io.
Véasecómoser eal
i
zólatotal
idaddelosexámenesdel
aborat
ori
o,cl
íni
cosymédico,
conel
finde
servi
ncul
ado,
comoasegur ado,enlapól
izacol
ect
ivadevi
dadeudoresqueelbancot
ení
acont
ratada
conlaCompañíaSegurosLaEquidadO.C.
Fuer
adeeso,el
banconologródemostr
ar,
consuj
eci
ónasuspropi
osreglamentos,
queaquél
hubi
esesol
i
cit
adoporescr
it
o,queseefect
uarael
desembol
sosi
nelaseguramient
o.
Ycomoigual
ment
eyaser
egi
str
ó,secompr
omet
ióasuf
ragarl
apr
imadel
segur
o,l
oqueenef
ect
o
hi
zohast
aantesdemor
ir
.
3.
1.5.Del oprecedentementeexpuest o,seconcluyequeelpri
merodel ospresupuestos
est
ructural
esdel aresponsabi
li
dadi nvesti
gadasecumpl e,
per
osóloenl oquer espectaalbanco
demandado, puestoquef uesol
ament eent redichaenti
dadyelcausanteGilber
toVill
amizarSánchez
queseconv inolaseñaladaoperacióndecr édito,l
acual
,comoy aseregistr
ó,compor tól
acelebraci
ón
porpartedeellosdosdel oscontratosdemut uoyprenda,úni
cosquesemat er
iali
zaron.
3.1.6.Nocabesi mil
arprédi
caencuantohaceal aasegurador
at ambi
énaccionada,puestoqueel
la
noseobl igóalareali
zaci
óndel aref
eri
daoperacióndecrédit
osinque,deotr
apar t
e,elsegurodevi
da
deVillamizarSánchezsehubiereperf
ecci
onado,preci
samente,porquedebi
doal asdefi
cit
ari
as
condicionesdesaluddelnombr ado,
ell
alorechazócomoasegur ado.
Esevi
dent
e, porlot
anto,l
ainexi
stenciadeunv ínculoj
urí
dicoenv i
rt
uddelcualpudier
allamar
sea
responderal
aCompañí aSegurosLaEqui dadO. C.porlosperjui
ciosr
eclamadosenlademandaconla
quesedi oi
nici
oal apresent
econtroversi
a, conclusiónqueporsísoladeter
minaelfracasodesus
súpli
caspri
ncipalesfr
entealacit
adaempr esaasegur ador
a.
3.
2.El
incumpl
i
mient
ocont
ract
ual
.
3.2.
1.Dí
joseatr
ás,yahorasereit
era,
queelcol
igamient
ocontract
ualpr
etendidoporVi
llamizar
Sánchezyelbanco,paralaconcr
eci
óndelaoperacióndecrédi
toporel
l
ospr oyect
ada,i
ntegrabatr
es
ti
posdecontrat
o:mut uo,
prendayseguro.
Asími smo,quelarel
aci
ónentrelosdospri
merosfuedesubordinaci
ón,entant
oqueel crédi
to
consti
tuyólacausadelagarant
ía;yent
reelmutuoyelsegur
o,der ecí
procadependenci
a,puest
oque
aquéleraelmóv i
ldeésteysuexist
enciaj
urí
dicaest
abacondi
cionadaal ef
ect
ivoaseguramient
odel
deudor.
3.
2.2.Detal
espr
emi
sassei
nfi
erequel
acel
ebr
aci
óndeesosnegoci
osj
urí
dicosnopodí
ahacer
sede
cual
quiermaner
a.
Er
anecesar
ioelasegur
amient
odel
av i
dadeldeudor
,par
aquecomoconsecuenci
adeello,
el banco
pudi
esepr
ocederaldesembol
sodel
osrecur
sosofreci
dosenpr
ést
amoaVill
amizarSánchez,entr
ega
conl
aqueseper
feccionar
íanloscont
rat
osdemut
uo,
loquehabi
l
itar
íal
aconst
it
uci
óndel
apr
endacon
l
aquesegar
anti
zarí
anlasacreenci
as.
3.2.
3.Peroresultaqueel banco,cont
ravi
niendoesapr oyeccióndenegocioysuspropios
reglamentos,efectuóeldesembol sodeloscréditoslosdías10y23denov i
embrede1995, si
nsiqui
era
haberr emit
idoal aaseguradoralasoli
cit
uddei nclusi
óndel deudorenelsegur
ocolecti
vodevida
deudor esqueteníacontratado,l
oquesól ovi
noahacerhast ael 4dedi
ciembreposter
ior.
3.2.
4.Másaún: unav ezfuenoti
fi
cadoporlapreci
tadaempr esa,del
rechazodelseñorVi
l
lamizar
Sánchezcomoasegur ado,l
oquetuvoocurr
enciael19dedi ci
embrede1995, noinfor
módeel l
oaéste,
nirevi
rt
ióelpagodel aprimadelseguroquesehabíahechoel día10deesosmi smosmesyañoy ,por
elcontr
ario,
permiti
óqueconpost eri
ori
dadalamemor adacomunicación,
seefectuar
annuevos
descuentosporigualconcepto.
3.2.5.Losdescri
toscompor tamientosdelbancosoncl aramenteindicati
v osdesui ncumpli
miento
contractual
,puesconellosdesconocióel deberqueteníadecelebrarloscont rat
osenl aformacomo
habíasidoideada—debi daconf or
maci óndelaredosi st
emaconv enci onal—,loqueacar r
eó,
fundament al
mente,elperf
eccionamient odeloscont
ratosdemut uosi nel aseguramientodeldeudory
queést ecreyer
afalsamentequet algarantí
aadici
onaldel oscr
éditos,sísehabí aconstit
uido.
3.2.
6.Per
tinent
eesaclarar
,ent
onces,quelacul
padel banconor
adi
cóenqueelref
eri
docontr
atode
seguronosehubiereconcr
etado,puesl
arazónprovocantedeeser
esul
tado,
fuel
adefi
cient
econdi
ción
desaluddelseñorVil
l
amizarSánchez.
Elreprochequecabef or
mul ar
seadi choaccionado,esl aalt
eraci
ónuni lat
eralqueef ectuódel
negocioproyectado,entantoquesobr epusoloscontratosdemut uoal seguroy ,entalvir
tud,r
eali
zóla
entr
egadel osrecursoseconómi cosmat eri
adel oscréditos,si
nlainclusióndel nombr adoenlapól i
za
col
ectivadev i
dadeudor es,peseaquesusr eglament osyl aoperacióncomer cialpretendi
daexigíanlo
contr
ario,comportamientoconel quedesconoci ólarecíprocadependenci aconl aquel osint
eresados
conci
bieronlosdosnegoci osjurí
dicosdequeaquíset rata—mut uoysegur o—.
3.2.7.Esadesatención, sumadaaquenocomuni cóal deudorsur echazopar tedel aCompañí a
Segur osLaEqui dadO. C.yaque, sinexist
irsegur o,
cobr óel val
ordel mismoal presuntoasegur ado, o
per mitióqueseleef ectuar anlosdescuent osr espectivos,actuaci
onesconl asquef oment óqueést e
creyer aquesíhabíasi doi nclui
doenl arespectivapólizadev idadeudor es,sinserellocier
to, son
actuaci onesquecont radicenabi ertamentelosdeber escont r
actualesquet eníaenr el
aciónconl a
oper acióndecréditoquedel ineócondi chocliente,par t
icul
arment e,deaquel l
osque, enaplicaci óndel
principiodelabuenaf e, l
eer anexi gibl
es,consistentesenv el
arpor quelaredcont ractualatravésdel a
cual semat eri
ali
zarí
ael propósitof i
nalperseguido,seconf or
mar acorrectament e;ensumi nistrartoda
l
ai nformacióncor r
espondi enteal anegociaciónmi sma; yennocr earfalsasideasenl oscont r
at ant
es.
Sobr
elal
aborbancar
ia,
buenoesr
ecor
darque:
1.Esindiscuti
blelat r
ascendenciadelaactiv
idadf i
nancieraenlaeconomí a,tanesasíqueel
artí
culo335del aConst it
uciónPolí
ti
caconsagr aqueal apardelabur sáti
l
,aseguradoray
cualquierot
rarelacionadaconel manejo,aprovechami ent
oei nv
ersióndel osrecursosde
captación“sondei nteréspúblicoysólopuedenserej erci
daspreviaaut or
izaci
óndel Estado,
conformeal aley,lacualregularál
aformadei ntervencióndelGobiernoenest asmat er
iasy
promov erál
ademocr ati
zacióndelcrédi
to”.
Precisamente,elDecr
eto663de1993, conel quesecompi laront odaslasnor masqueconf or
man
elEstatut
oOr gáni
codelSist
emaFi nancier
o,señalacomoi ntegrantesdeést ealos
estableci
mientosdecrédi
to,deloscualeshacenpar telosest ablecimientosbancari
os,queenel
art
ículo2ºsedef i
nencomol as“ i
nst
it
ucionesfinancierasquet ienenporf unci
ónpri
ncipall
a
captaciónderecursosencuentacorri
entebancaria,asícomot ambi énlacapt aci
óndeot r
os
depósitosalav i
staoatérmino,conelobjetopri
mor dialder eal
izaroper acionesact
ivasdecrédi
to”
.
 Setrat
adeunmer cadodei nter
mediaciónentr
elosahorr
adoresylosprest
atari
ospotenci
ales,
los
pri
merosenposder esguardarsucapitalyobt
enerunarent
abil
idad,yl
osotrosconelfinde
consegui
rrecur
sosparaatenderproyectosqueret
ornar
ánaument adosconinter
eses.
1.1.Lai mportanci
adet alacti
vidadenel or densoci alyeconómi co,j
ustificael est
ablecimientode
controlesypol í
ti
casr estr
icti
vasensudesar roll
o,améndel l
evarínsit
al aexigenci aparalas
i
nst i
tucionesf i
nancierasdeunmay orgradodedi l
igenciayprofesionalismo, porquel aactivi
dad
quedesar roll
anademásdepr ofesional,tienel osrasgosdeserhabi tual, masivaylucrativa,
requieredeunaor ganizaciónpar aej ecutar l
aydelconoci mientoexpertoysi ngul
arsobr elas
operacionesquecompr ende, asícomodel ospr oductosyser v
iciosqueof recealpúbl i
co, r
azón
porlacuall osestándar esdecal idad, segur idadyef ici
enciaquesel er eclaman, sonmásal tos
quel osexigidosauncomer ciantecual qui era.
Todav ezquel osadquir
entesdelosproductosof r
eci dosporl osbancos, entreloscual
esestánlos
ti
tul
aresdecuent ascorri
entesydeahor r
o,constit
uy enlapar tedébi
l del arelaci
ónyelbanco,en
pri
ncipi
o, t
ieneunaposi cióndominante,l
aintr
omi siónest atalenesadi námi camercant
ilt
iene
entr
esusobj etiv
osque“ estéenconcordanciaconel i
nteréspúbli
co”;set utelenpr
efer
entemente
l
asexpect ati
v asdeahor r
adoresydepositant
es; ylasoper aciones“ ser eali
cenenadecuadas
condicionesdesegur idadyt r
ansparenci
a”,altenordelar tí
culo46ibídem.
(
…)
Deahíqueent relasreglasdecompet enciayprotecciónal usuariosef i
jar
aalasinsti
tuci
onesdel
sector,segúnlaredacci
óni nicialdel artí
culo98or di
nal cuart
oi d)
, eldeberde“emplearladebida
dil
igenciaenlapr est
acióndel osser viciosasuscl ientesaf i
ndequeést osreci
banlaatención
debidaenel desarrol
lodel asrelacionescont r
actualesqueseest ablezcanconaquell
asy, en
general,eneldesenvolv
imi entonor mal desusoper aciones”,asícomol apr
ohibi
ciónde“ conveni
r
cl
áusulasqueporsucar ácterexor bitantepuedanaf ectarelequilibr
iodelcontr
atoodarl ugara
unabusodeposi cióndomi nante”( sedest aca).
Apesardequel aLey795de2003, ensuar tí
culo24,intr
odujounamodi fi
caci
ónadi choordinal
,se
conser v
ól aesenciadelanormaor i
ginalenelnumer al4.1,per
oconl osnumerales4.2al4.4fue
i
nstitucionali
zadalafi
guradeldefensordelcli
entecomov ocer
odel osusuari
osf r
enteal
establecimiento;l
afij
aci
óndepr ocedi
mientospar aelconocimient
odequej as,ycontemplar
sancionesporel i
ncumpli
mientodelasobligaci
onesquedeal l
íseder i
van.
Ysibienelar
tí
culo101del aLey1328de2009der ogóexpresamente“losnumeral
es4.1,4.2,4.
3,
4.
4y5ºdel art
ícul
o98del Est
atutoOrgáni
codelSist
emaFinanciero”
,preci
sóquelapér
didade
vi
genciaoper
aría“apar
ti
rdel 1ºdejul
iode2010”,
estoes,conmuchapost eri
ori
dadalaocur r
encia
deloshechosyalcomienzodel l
i
tigi
o,porl
oquecualqui
eranáli
sisdelcasoseregí
aporel anter
ior
pr
ecepto.
Detodasmaner as, nosepuedepasarporal t
oquel arazóndeserdel aderogatori
afuequeenla
Ley1328de2009, sedesar r
oll
óloconcernientealRégimendePr otecci
óndel Consumidor
Fi
nanciero,conelpr opósi
tode“ est
abl
ecerl ospri
ncipiosyr egl
asquer i
genl aprot
ecci
óndel os
consumidoresfinancierosenlasrel
aci
onesent reestosyl asentidadesvigil
adasporla
Superi
ntendenciaFinancier
adeCol ombia,sinperj
uiciodeot rasdisposi
cionesquecontemplen
medidasei nst
rument osespecial
esdepr otecci
ón”( art.1º)
.
I
nclusosedel i
mi t
aroncomopr incipi
osorientador
esdel asrelaci
onesentrelosconsumi dores
fi
nancierosylasent i
dadesv igil
adas,la“debidadili
gencia”deéstasal of
recerlosproductoso
prest
arlosservici
osent regandol ainf
ormaciónyat enci
óndebi da“eneldesenv ol
vimientonormal
desusoper aciones”,f
uer adela“ tr
ansparenciaeinfor
maci óncier
ta,sufi
cient
eyopor tuna”quel
e
permitaaaquel l
osconocersusder echos,obli
gaci
onesycost osdel v
íncul
o( ar
t.3º,
li
ts.a)yc))
(CSJ,SC18614, dic.19/2016, r
ad.2008-00312-01).
3.
2.8.Seconcl
uye,
endef
ini
ti
va,
quel
osdeber
esi
ncumpl
i
dosporel
banco,
atr
ási
dent
if
icados,
amás
deserpropi
osdel l
azonegocialpart
icul
arquetrabóconel señorGi
lber
toVill
amizarSánchez,se
i
mponíanalaentidaddebidoasucondi ci
óndepr ofesi
onalenlaint
ermediaci
ónf i
nancier
ayal a
nat
ural
ezadesuact iv
idad,condi
cionesestasquedeterminanunamay orestr
ict
ezenl aeval
uaciónde
sudesat
ención.
3.
3.El
dañoyel
nexodecausal
i
dad.
3.3.1.Ll
egadosaest epunto,deentrada,debeponer sedepr esentequeelexamendel pri
merode
tal
esaspect osdelaacciónenel casosubj udice,estádel i
mitado,deunlado,porlacondenaqueela
quoi mpusoal banco,l
acualseci r
cunscribi
óal valorinsolutodeloscrédit
osconcedidosalseñor
Vil
lamizarSánchez,consusrespect i
vosrédit
os; y,deot ro,porl
aapelaciónqueenr el
aci
ónconl a
i
ndemni zaciónformul
ólapartedemandant e,quienúni camentepr ot
estóporlanegati
vaaconcederl
eel
l
ucr ocesantederi
vadodelaimposi bil
idaddeexpl otarlosv ehí
culosautomotoresembargadosy
secuestradosenel pr
ocesoejecutiv
osegui dopar aelpagodel asacreenci
asencoment o.
Desuyoquelosrestant
esper
jui
cios,enlamedidaquef
uer aquosi
onnegadosporel nquej
adel
act
or,
quedaronexcl
uidosdelacont
iendajudi
cial
.
3.3.2.Enel casodel ar
esponsabi l
idadcont
ractual,
eldañocorrespondeat odaafect
aci
óncier
tade
underecho, deuni nt
eréslegít
imoodeunapr orrogati
vaprot
egidaporel l
egisl
ador,
deri
vada
di
rectament e“ denohaber seejecutadolaobl
igación,odehabersecumpl i
doimperfect
amente,ode
haberseretardadoel cumplimiento”(C.C.
,art
s.1613y1614) .
3.3.3.Dichoestáat r
ás, yahorasereit
era,queel señorVil
l
amizarSánchezt ení
ainter
ésenel
asegurami entodesupr opiav i
da,aefect
odequeencasodev er
sei ncapaci
tadoparatrabajarode
fal
lecer,f
uer alaempresaasegur adoraquienefectuaraelpagodel oscrédit
osquelehabí ansido
otorgadosporBancoop, porquedeest aformasal v
aguardaba,enel pri
mersupuesto,supr opio
patri
moni oy ,enelsegundo, eldesusherederos,comoqui eral
osact i
vosdequeer atit
ularnot ení
an
quedest i
nar sealasoluciónefecti
vadel asdeudasporél adquir
idas.
3.3.4.Siendoelloasí,comoenef ect
oloes, seti
enequeel perf
ecci
onami entodeloscontratosde
mut uosinlaconcr eciónderefer
idosegur
o,signif
icólav
ulneraci
óndel i
ndicadointer
és,quebrantoque,
unav ezacaeci ólamuer tedeaquél,
recay
óensusucesi ónilí
quida,r
epresentadaporlosherederos,t
oda
vezqueel la,antelainexi
stenci
adelseguro,
est ágrav
adaconel pasiv
or epresent
adoporlareseñadas
acreencias.
3.3.
5.Set rat
a,pues,deundañoemergentefut
uro,ent ant
oque, enpalabr
asdel aCort
e,tal
modal idaddedañopat r
imoni
al“(
…)abarcalapérdi
dami smadeel ementospat
rimonial
es,l
os
desembol sosquehay ansi
domenesteroqueenelf uturoseannecesar i
osyeladv eni
mientodelpasi
vo,
causadosporl oshechosdeloscual
estrat
adededuci rselaresponsabi
li
dad”(resalt
adofueradel
texto)(
.
18)

3.3.6.Enotrostérminos:laci
rcunstanciadeper f
eccionar
selospréstamossinquesehubi era
constit
uidoelsegurodev idadeldeudorenbenef i
ciodelbanco,tr
aduj
oquel oshereder
osdeaquél se
vean,enl aact
uali
dad,afectadosconunpasi voquenol osgravarí
a,si
dichoint
ermediari
of i
nanci
ero,
comoer asudeber,hubieseesperadopar areali
zareldesembolsodeloscrédit
osqueot orgóa
Vil
lamizarSánchez,queést efueraincl
uidocomoasegur adoenlapóli
zacolecti
vadev i
daquet ení
a
contratadaconlaCompañí aSegurosLaEqui dadO. C.
,oqueél ,
poraparte,
contr
ataradichoseguro,
designandoalbancocomobenef i
ciari
o.
El
loporcuantolai
nexist
enci
adelsegur
o,cual
qui
eraf
uer
anl
asr
azonespar
ael
l
o,i
mpedí
ael
per
fecci
onamientodeloscontr
atosdemutuo.
3.
3.7.Pr
obadoqueda,pues,elperj
uici
opat r
imonial
irr
ogadoalapartedemandant
e,cor
respondi
ent
e
al
dañoemer gent
eanter
iormenteidentif
icado,yqueélesconsecuenci
adir
ect
adel i
ncumpli
miento
cont
ract
ual
atr
ibui
doal
bancoacci
onado.
3.3.8.Noocur r
el omi
smoconel l
ucrocesantecuyanegati
vaelact
ordisputóenlaapelaci
ónque
propuso, todavezqueéste,
comoloadvir
ti
óel aquo,noesconsecuenci
adi r
ectadelaculpa
contractualimputadaal
banco,si
nodelascautelasdecr
etadasenelpr
ocesoej ecut
ivosegui
dopar
ael
pagodel asdeudasqueenv i
daadqui
ri
óVill
amizarSánchezconBancoop.
Yesque, consideradaslascosascomoendef i
niti
vasedi er
on,esdelcasocolegi
rqueant el
a
exi
stenci
adel oscréditosyel nopagodel ascuot
aspr ev
istasparasuamor ti
zaci
ón,elbancoestaba
habi
li
tadoparapr etendersupagomedi antelacorr
espondienteacci
ónejecuti
va,dedondelosembar gos
ysecuestr
osal l
íordenadosnosev i
suali
zancomoact osconl osquesehay anconculcado,def
orma
i
legí
tima,l
osder echos,int
eresesoprerrogati
vasdelosherederosdelci
tadodeudor.
Nomedi andolacausal
idadnecesari
aentreelincumpli
mientocont
ractualdelbancoyel
detri
ment
o
patr
imonialdequeahoraseocupal aSala,
esdel casodescar
tarqueél,j
urídi
camentehabl
ando,
consti
tuy
adañor esar
cibl
eenel asunt
oexami nado.
I
II
.Lasexcepci
ones
Enatenci
ónal f
racasodel aspretensi
onespr i
nci
palesfrenteal
aCompañí aSegur
osLaEqui dadO.C.,
pornoconcur ri
renrelaci
ónconel l
al ospresupuest
ospr opiosdel
aresponsabi
li
dadcivi
lcont
ractualal
l
í
reclamada,nohaylugarapr onunciarsesobrelasexcepcionesmeri
tor
iasquedichaacci
onadaplanteó
alrepli
carell
ibel
ointroduct
or i
o.
Elbancoconvocado,porsupart
e,noaduj
omecanismosdefensi
vosensuf
avor
,sinque,
adi
ci
onalmente,
seest abl
ezcalademostr
aci
óndealgunoquedebaacoger
sedeofi
cio.
I
V.Lai
ndemni
zaci
ón
Enconsonanci aconl asconclusionesqueseobt uvi
eronaldeterminareldañoirrogadoalapart
e
demandant e,seestablecequedeber íaimponersecomot alelpagoúnicament edelsaldoi
nsol
utode
l
oscapitalesrepresentadosenl ospagar és004-071-00678-0y004-071-00695-1del 10y23de
novi
embr ede1995, r
espectivamente, l
i
bradosporVi ll
amizarSánchezenf avordelBancoCooperati
vo
deColombi a($78.714. 433.
33y$39. 695.584.
03),j
unt oconlosint
eresesmor ator
ioscausadossobre
l
osmi smos, all
ímismopr ev
istos.
Ahorabien,comot odaindemni zaciónr esarcit
ori
adeper j
uicios“ ti
enecomol í
mitecuant i
tati
voaquel
que, segúnsuf uncióndedej arindemne( sindaño) ,alcancear eparardir
ect aoi ndir
ect ament eel
perjuici
oocasionado, parael rest
abl ecimiento, ensusdi ferentesf ormas,del ami smasi tuación
patrimonialanterior,
loqueasuv ezindica, deunapar te,queaquél l
adebesercompl etapar aquecomo
satisfact
ori
aext ingalaobligaci óncor respondi ente,y,del aotra, noseconst it
uy ael mi smodañocomo
fuentedeenr i
queci miento”(
,
19)
enat enciónaquel osi dentifi
cadost í
tul
osv aloresest ánsi endocobr ados
enel procesoej ecuti
voqueBancoopadel ant aalacóny ugeyher ederosdel primigeni odeudor ,enel que
seencuent rapendi enteder esol v
erl aapel acióninterpuest acont raelfal
lodepr imerai nstancia,l
aCor te
habr ádesujetarlacondenadequeset rata,alosv aloresporl osqueseor denesegui radelanteese
recaudo.
Colofóndelodichoesquesecondenar áalbancodemandadopagaralaccionanteyalosdemás
her
ederosdeVi l
lamizarSánchez ,
lasumadedineroqueést
osresul
tendeber
le,porconceptodesal
do
i
nsolutodecapitaleintereses,
segúnser
esuel
v aenlasent
enci
aconlaquesedef inaelpr
oceso
ej
ecutivoat
rásidenti
ficado.
V.Cost
as
Enambasinstanci
as,cor
reránacargodelact
or,
respect
odelaCompañí
aSegur
osLaEqui
dadO.
C.;
y
delBancoCooperat
ivodeColombia,
enr el
aci
ónconeldemandant
e.
 Lasr
espect
ivasl
i
qui
daci
onesdeber
ánserr
eal
i
zadasporl
assecr
etar
í aquoydeladquem.
asdel
Enl
asdosdesegundai
nst
anci
a,i
ncl
úyasecomoagenci
asender
echol
asumade$8.
289.
000.
Deci
sión
Enmér i
todel
oexpuesto,laCorteSupr
emadeJust i
cia,
enSal adeCasaci
ónCivi
l
,admi ni
str
ando
j
usti
ciaennombredelaRepúblicayporautori
daddelaley,ensededesegundai
nstancia,r
evocala
sent
enciaqueenesteproceso,i
denti
fi
cadoplenament
eenl osini
ciosdeest
efal
l
o,dictóelJuzgado
Pri
meroCivil
delCi
rcui
todeBucar amangay,enreempl
azodel mismo,
RESUELVE:
1.DECLARARcivi
lycont
ractualmenter
esponsabl
ealBancoCooper
ati
vodeCol
ombiadel
os
per
jui
ciosqueconsuconducta,descr
it
aenlasmot i
vaci
onesdeest
epronunci
ami
ent
o,i
rr
ogóal
apar
te
demandante.
2.CONDENARal citadobanco, comoconsecuenci adel oanteri
or,apagaralactoryalosdemás
herederosdelseñorGi lber
toVill
ami zarSánchez,
representadosporél ,l
asumadedi neroqueést
os
result
endeberleadi chaentidad,porconceptodel oscapitaleseint
eresesrepr
esentadosenlos
pagarés004-071-00678- 1y004-007100695- 0del10y23denov i
embr ede1995,respecti
vament
e,
segúnser esuel
v aenl asentenci
aconl aquesedef i
nael procesoejecuti
voqueBancoopadelant
aen
contradeaquéllos,enel JuzgadoTer ceroCivi
ldelCir
cuitodeBucar amanga.
3.Negar,enlonocont
empladoenlosdospunt
osant
eri
ores,
laspr
etensi
ones,
pri
nci
pal
esy
subsi
diar
ias,dell
i
bel
oint
roduct
ori
o.
4.Cost asenlasdosi nst
anci
asacargodelact
or,r
espectodelaCompañíaSegurosLaEqui
dadO.
C.;
ydel BancoCooper at
ivodeColombia,
encuantohacealapar t
edemandante.Li
quí
denseporl
as
secretar
íasdeljuzgadodelconoci
mientoydelt
ri
bunal,
respecti
vament
e.Enlasdosdesegunda
i
nstancia,incl
úyaseporconceptodeagenci
asenderecho,l
asumade$8. 289.000.
Cópi
ese,
not
if
íquese,
cúmpl
asey
,enopor
tuni
dad,
dev
uél
vaseelexpedi
ent
ealTr
ibunal
deor
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elSal
azarRamír
ez.—Lui
sArmando
Tol
osaVil
labona.
SALVAMENTODEVOTO
Conelrespetoqueseprof
esaporloscompañer
osdeSal aqueapr
obaronladeci
sión,
esderi
gor
dejarpl
asmadomedi anteest
esalvamentodevot
olasrazonesquesopor
tabanlaponenci
aper
oqueno
fueronacogidas,l
ascual
esmotiv
annuestrodi
senti
mient
oasí:
1.Comoser eseñóenlaponenciaaprobada,l
asentenciasust
it
uti
vaquedali
mitadaal
ar ecl
amación
deresponsabi
l
idadcontr
actualdelext
remoconv ocado,por“l
osperj
uici
osmateri
alesymor al
es
causadosconocasióndelnopagodel ossegurosdev i
daalseñorGi
lber
toVil
l
amizarSánchez”,el
escrut
ini
oquedasujet
oaest apart
icul
arfuent
e.
2.Delexamenf acti
coemer gepr í
sti
noqueel quer erdelaspartesencontiendaf
uereali
z arvarias
operaci
onesjurí
dicascomer ci
ales,cualeranel contratodemut uo,deprendayseguro,pr
et endiendo
deri
varl
ar esponsabi
li
daddel i
ncumpl imientodel deberdei nf
ormaciónal aenti
dadfi
nancierasobr ela
noaceptacióndelav i
nculaci
óndeGi l
bertoVil
l
ami zarSánchezcomoasegur adoenlapól
izadesegur o
vi
dadeudor esquelaentidadfinancier
ahabí atomadoconsegur osLaEquidadS.A.,
auncuandose
habí
anajustadodebidament elosrestantes.
Enef
ect
o,l
oshechosest
ruct
urant
esdel
acont
rov
ersi
aanal
i
zadasur
gendespuésdeper
fecci
onado
elcontr
atodemut uo,
cuandoy adesembolsadosendoscr édit
osal deudor
,lacompañíaaseguradoraLa
EquidadO.C.rechazaelingresodel señorVil
lamizarSánchezal grupodedeudoresasegurados,
comunicandoesadeci si
ónal atomadoraybenef ici
ari
a,qui
ennot rasl
adólamismai nf
ormaciónal
usuari
odel si
stemaf i
nanciero,omisiónquesemant uvohast
ael decesodeéste,puesnoexisteprueba
demost r
ati
vadel ocontr
ar i
o,nosiendosuf i
cient
el asol
adeclaracióndeunempl eadodelbanco, deque
sísehizo,per
o, demaner averbal.
Enesascondi ci
onesel debateseenmar cadent rodel aesferadeesasr elaci
onespri
vadas;su
estudi odebehacerseenesepr ecisocontexto, noporfueradeél ,debidoal acercaní
aqueexisteent r
e
el
las, dadoqueel contratodemut uoesel antecedenteinmedi atodelacel ebraci
óndeloscontratosde
prendaysegur osdeudor es, dondeenest eúltimoel t
omadorybenef iciari
oesel bancoacreedoryel
asegur adosudeudor ,sinqueel l
osignif
iquel egalmentequeel cont
ratodesegur osea“ requi
sito
i
ndi spensabledeloscont ratosdemut uo”,talsepr et
endeporl apar t
eact oraensupr i
mer apr
etensión
pri
nci paldeque“ elcontratodesegur ocolect i
vodev i
dadeudor es,
(…)esconexoyr esul
taunr equi
sito
i
ndi spensabledeloscont ratosdemut uocel ebradoscondi chaent i
dad” .
3.Preci
sadoest o,deberecordarsedemaner aprevialaimport
anciadelsegurodevidagr upo
deudor esenel desarr
oll
odel asoper acionesdelasent i
dadesfi
nancier
as,encuantogar anti
zaal
aseguradoquesusacr eencias,cualquieraqueseal alí
neadecrédit
outil
izada,est
aránampar adaspor
esteant eeleventosobrevi
nientedesuf all
eci
mientooi ncapaci
dadpermanenteopar cial,
ev i
tandoasí
afectarelpatr
imoni ofamil
iaryel deloscodeudor es,segúnelcaso.
Esunar eal
idadquel acontr
atacióndesegur osquecubr enel r
iesgodemuer t
eoi ncapacidad
permanent eopar ci
aldelosdeudor esdel osestablecimientosdecr édit
onocor respondeauna
obligacióni mpuestaporel or
denami entojurí
dicoadi chasent idades,sinoalejer
ciciodiscreci
onaldela
facul taddecadabancodeexi girsegurosdev i
dapar ar espaldarpr éstamosot or
gadosasususuar ios,
quer espondeaunapol í
ti
cainternaparalaadmi nistr
acióndel ri
esgocr edi
ti
cio,l
acual esrecogidaen
susmanual esint
ernos,peroenmodoal gunoseconst it
uyeenuni mperati
voabsol ut
opar av i
abi
li
zarla
realizacióndel asoperaci
onesact i
vasquedi chasent idadesr eali
zan.
Esasíque, si
endo,comoes, unafacult
adladecisi
ónder equeri
rlacont
rataci
óndesegurosdevida
paragarant
izarlospréstamosconcedidosalosdeudor escadaent ecredi
ti
cogozadeplenaautonomía
yli
bert
adpar aadoptarl
a, si
nqueentodocasor esult
eper entori
oparalaenti
dadtomaresteti
pode
segur
ospar aampar arlosdiner
oscolocadosendesar r
oll
odesusoper aci
onesy /
oexi
gir
loasus
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iosparahabi l
i
tarsuaccesoalcrédito.
LaCor
tehateni
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efer
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ones,
manif
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andoque
“Sucel ebraciónnoesobli
gatori
a,ni const
it
uyeunr equisi
toi
ndispensabl
epar ael ot
orgami
ent
ode
uncr édito.Dehecho,deberecordarsequeel artícul
o191del Estatut
oOr gáni
codel Sist
ema
Financiero( D.663,
abr.2/
93),prescribeque“ solament eporl
eypodr áncrear
sesegur os
obligatorios”y,enest
ecaso, noexisteunaexi genciatali
mpuest aporellegi
slador.
Est
aformadeasegurami ento,comoest áconcebi
da,represent
aunagarant
íaadi
cional
decaráct
er
per
sonal
,cuy
oacogimi entodependedel aaquiescenciadeldeudorydel
aspolí
ti
cassobremanejo
deri
esgodelasenti
dadesf i
nanci eras,t
odo,si
nper j
uici
odequeel mismoobli
gadodecidaadqui
ri
r
di
choamparoporini
ciati
v apropia” .
(
20)