¿Afore, ó Plan Personal de Retiro (PPR), qué es más conveniente?

Esta es una de las preguntas más constantes cuando se está buscando qué hacer para el retiro. Le aporta más a mi Afore o abro un Plan Personal de Retiro (PPR) con alguna aseguradora. La respuesta inicial sería: ¡Los dos!

El problema no es cuál de los dos planes, sino la cantidad en tus aportaciones, no importa realmente que tengas el mejor producto financiero del mundo si tu aportación es raquítica. Se calcula que si alguien solo se queda con sus aportaciones por ley sólo podrá acceder a una pensión del 30% de su último sueldo.

Son dos caminos que te llevarán al mismo lugar, no compiten entre ellos sino que son complementarios. Pero ¿Cómo funcionan?

AFORE

Una Administradora de Fondos para el Retiro (alias la Afore) es una empresa privada que se encarga de administrar los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE, Lo hace a través de cuentas personales que asigna a cada trabajador, en las que se depositan las aportaciones hechas a lo largo de su vida laboral.

En las Afores, es importante considerar tres elementos que debes conocer para tomar decisiones:

Aportaciones:

La aportación se hacen en automático si cuentas con IMSS o ISSSTE y la suma es el 6.5% de tu sueldo bruto. Así se distribuye actualmente:

Semanas cotizadas

En la ley actual requieres 1250 semanas (24 años) para poder tener acceso al dinero que tienes en tu Afore, en la nueva ley se reducen a 1000 (19 años). Esto porque no necesariamente siempre vas a cotizar ante el IMSS o ISSSTE, ayudará a que no tengas que estar más tiempo trabajando.

Rendimientos

Honestamente las ganancias en los últimos años han sido muy buenas, de hecho por encima del mercado y mucho más arriba de lo que cualquier banco te puede dar. Pero las noticias son alarmistas cuando hay minusvalías. No te preocupes cuando veas que ha bajado un poco el dinero que tienes en tu Afore, es lo más normal cuando inviertes con tasas no garantizadas, hay que verlo como un instrumento a largo plazo. No te espantes si hay bajadas, en el largo plazo siempre tendrás ganancias y este es uno de los instrumentos más a largo plazo que tendrás en tu vida, así que tú tranquilo.

PLAN PERSONAL DE RETIRO PPR

Estos los puedes abrir con alguna institución financiera autorizada para esto, aunque los que encabezan la oferta de estos productos son las aseguradoras. Son un camino complementario a las Afores, justo porque sabían que no iba a ser suficiente el dinero como para que alguien se puede retirar dignamente. No es competencia, es complementario a una Afore.

Puede cambiar las especificaciones entre aseguradoras pero en términos generales todas ofrecen lo siguiente:

Moneda

Las Afores siempre son en pesos, pero aquí puede ser en pesos, dólares estadounidenses o UDIs. Se ofrecen en estas monedas alternativas para proteger el valor del dinero contra la inflación. ¿cuál escoger?

Pesos.

Al menos que tenga una actualización anual por inflación pero sería la menos recomendable porque tu dinero valdrá menos cada día.

Dólares

Si recibes tu pago en dólares o buscas en el retiro vivir en el extranjero podría ser una buena idea. Sólo si lo abres en esta moneda que no estés muy justo en tu monto aportado porque puede haber una fluctuación en el tipo de cambio que podría desbalanzar tus finanzas.

UDIS

Unidades de Inversión, es básicamente un tipo de cambio hacia la inflación, así que si sube la inflación tu aportación subirá y si baja, tu aportación bajará (esto nunca sucede), yo recomendaría más esta por dos motivos: porque tu aportación irían a la par de la economía del país y no habría un brinco inesperado (la inflación ha sido muy estable en los últimos años)

Impuestos

Como sabían que a la gente no le gusta ahorrar encontraron algo que les gustas menos: pagar impuestos. Si tu haces aportaciones para el retiro estas son deducibles de impuestos en tu declaración anual, basados en el artículo 151 fracción V de la Ley del ISR Está limitado al 10% de tu ingreso anual o hasta cinco salarios mínimos ($158,000 aproximadamente). Las letras chiquitas son básicamente que no lo puedes sacar hasta que tengas 65 años, si lo sacas antes te retienen el impuesto que no pagaste antes.

Seguros

Si abres un PPR con una aseguradora forzosamente tendrás un seguro de vida y opcional un seguro de incapacidad (muy recomendado). Aunque seas joven y no tengas dependientes económicos es importante que cuentes con estos dos seguros, aún sin importar si te lo dan como presentación en tu trabajo.

Rendimientos

La gran mayoría de PPRs con aseguradoras podrás saber desde el principio la cantidad de dinero que vas a recibir por esta inversión. Las Afores tienen una gran diferencia , ya que ellas dependen en su totalidad de tu sueldo; en un PPR están sujetas a la aportación que tu quieras realizar, por lo que es más fácil hacer una proyección.

Hablando de proyecciones que no solo te muestran la cantidad de dinero que te van a dar (valor futuro) porque aparecerá un número con muchos ceros, siempre pide que estén en valor presente que es el valor del dinero realmente.

Como verás son proyectos totalmente complementarios y no compiten entre ellos. Si no cuentas con ninguno porque trabajas por tu cuenta si se recomienda más un PPR con una aseguradora porque te incluirán los seguros antes dichos.

Si tu presupuesto es menor a $1,500 mensuales para aportar a tu retiro hazlo en tu Afore, pero si es superior a esto abre un PPR con una aseguradora.